jueves, 1 de enero de 2015

Gastos e inversiones de 2014 - Presupuesto 2015

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Cerrado ya el ejercicio de 2014 y tal y como os adelantaba cuando comentábamos el resumen de 2014, con esta entrada de Año Nuevo pretendo mostrar en primer lugar un análisis de números gordos de los gastos e inversiones realizadas en 2014 y posteriormente detallar el presupuesto para 2015.
 
Como hemos comentado con cierta frecuencia, es importante tener claro el objetivo (esto también es válido en general sobre temas diferentes a inversión), pero tener un objetivo claro y medible no sirve de nada si no realizamos un seguimiento de los hitos parciales que deben servirnos para alcanzar el objetivo último. En nuestro caso, la independencia financiera vía dividendos.
 
Como todas las formas de inversión, es necesario de un capital inicial que invertir, así que, en primer lugar me gustaría comentar que este año en particular ha sido un año que económicamente ha bueno, y con algún extraordinario. Los extraordinarios tienen una parte buena y una parte mala: Lo bueno, lógicamente, suponen más capacidad de inversión, lo malo,... no son completamente controlables y predecibles,... por lo que los presupuestos deben hacerse sin ellos o siendo muy prudentes en su estimación.
 
Pero ojo... esto que os cuento tiene trampa, no es que haya ganado mucho más (realmente he ganado lo mismo) sino que este año me había olvidado de contabilizar importe procedentes de la venta de la cartera de trading y que a la postre he destinado completamente a la inversión vía dividendos.
 
Al igual que el año pasado, también he aprovechado esta parte extraordinaria de liquidez para aumentar la inversión que tenía prevista para los niños, así que les he regalado un 50% más de los previsto en su plan de reinversión de dividendos en Banco Santander han sido un total de tres pellizcos en lugar de los dos previstos y que espero que algún día sepan aprovechar.
 
Retomando el tema que nos trata, comienzo resumiendo la distribución del capital disponible en porcentaje:  

Salario
56,8%
Otros (Intereses, devolución IRPF)
8,0%
Extraordinarios (Trabajos profesionales y Blog)
2,9%
Venta de cartera de trading
25,8%
Dividendos
6,5%
Total Disponible
100,0%
 
Como puede verse, la fuente principal de mis ingresos es el trabajo como asalariado con un 58,8% del total del capital neto disponible. Este próximo año será muy similar, ya que la empresa sigue marchando muy bien y creo que mi desempeño y contribución también han sido muy buenos.
 
Este año la disposición del 60% aproximadamente de la cartera de trading me ha proporcionado un importante empujón al capital disponible. El año próximo espero liquidar el 40% restante por lo que los años de inversiones extraordinarias tocarán a su fin.
 
Por otro lado no he dejado de aprovechar las oportunidades que se han presentado en forma de trabajitos no relacionados con mi trabajo sino con mi formación de ingeniero (este año su contribución ha sido pequeña ya que mi nuevo puesto me ha tenido muy entretenido en asuntos muy diversos y no he sacado casi nada de tiempo libre que dedicar a esta labor), a esto se suma los ingresos procedentes de la publicidad de este blog (que aunque represente una contribución pequeña, es algo que os agradezco profundamente a todos por el gran valor que para mí representa).
 
Adicionalmente, hay que añadir los ingresos procedentes de la devolución de IRPF y de los intereses del fondo de reserva y cuentas varias. El año próximo esto será mucho menor, principalmente por la bajísimas retribuciones en el mercado. En su momento, cuando finalicen los depósitos actuales nos plantearemos alguna alternativa.
 
Por último, un capítulo especial para los dividendos. Este año ha acabado representando algo más del 6,5% de mi capital disponible y tal y como os comentaba cuando presentaba el resumen de 2014 esto significa un 22,3% de mis gastos.
 
Ahora os detallo los gastos e inversiones en 2014.
 
Comenzamos con los gastos:

Gasto
%capital disponible
% desviación presupuesto
%Comparativa año anterior
Reforma
0,2%
-80,0%
-85,2%
Energía (electricidad+gas+agua)
1,2%
-5,6%
0,1%
Seguros (médico+casa+coche)
3,1%
0,5%
1,5%
Teléfono+Internet
0,7%
-0,6%
-15,8%
Comunidad
1,5%
-3,0%
-1,1%
Impuestos (casa+coche)
0,6%
-4,8%
0,0%
Comida trabajo
1,2%
11,1%
11,1%
Comida Casa
5,8%
14,5%
20,2%
Ropa y zapatos
2,6%
-13,9%
-35,5%
Droguería+Papelería
0,5%
27,7%
27,7%
Formación
2,5%
11,6%
5,8%
Combustible
1,1%
-36,4%
14,5%
Otros (cumpleaños,regalos a familia, mto. vehículo)
5,5%
81,5%
-9,3%

El año pasado, los gastos suponían el 33,1% del capital total disponible, este año mis gastos se han quedado en el 26,6%, pero en realidad esto se debe sólo al aumento del capital disponible, muy por encima del año anterior y de lo presupuestado
 
En realidad esta cifra es un tanto engañosa,... ya que si nos fijamos en detalle en realidad he conseguido disminuir los gastos en un 6,9% respecto del año pasado, así que esto sumado al aumento del capital disponible ha dado como resultado un año muy bueno.
 
Mis gastos representan aproximadamente el 46% de los ingresos procedentes del trabajo asalariado, por lo que esto me vuelve a recordar lo importante de perseverar en el trabajo para perseguir mi objetivo de independencia financiera puesto que me ayuda sobremanera a conseguirlo y por otro lado, tengo que seguir aprovechando todas las oportunidades fuera del trabajo para aumentar el capital disponible para invertir.
 
Siguiendo con el detalle:
 
- Este año pensaba acometer una pequeña reforma en la casa. Finalmente la he realizado personalmente en mis vacaciones de verano y me he ahorrado un dinerito que he dirigido a un fin más beneficioso para mi objetivo económico. El año próximo pretendo continuar con el proceso de reforma de casa,... así que reservaré una partida para tal fin. La idea es no matarme en las vacaciones de verano,... sino hacer labores de mantenimiento del hogar (este verano he pintado el pasillo), el próximo quizás ponga parqué en la habitación de los niños... ya veremos.
 
- La energía eléctrica, esa que nos dicen que ha bajado, en mi caso particular se ha saldado el año con un incremento del 17% en el gasto. Cometí el error de no anotar el consumo eléctrico, por lo que comparativamente no sé si he realizado un cambio en nuestra conducta familiar que ha provocado el aumento de la factura eléctrica,... me extrañaría,... seguimos siendo cuatro en casa y más o menos hacemos lo mismo que el año anterior,... así que entiendo que el incremento no es atribuible a un aumento de consumo sino a un aumento del precio de la energía. El año que viene podré contaros con más exactitud,... este año sí que he anotado el consumo eléctrico anual... ya veremos qué ocurre.
 
En global, el gasto de electricidad, gas y agua ha resultado ser ligeramente positivo, fundamentalmente por el descenso moderado de la factura anual del GAS (-4%) y el notable descenso de la factura del agua (-37%). Este fuerte descenso del agua se debe fundamentalmente a una racionalización del gasto, la utilización en todos los grifos de casa de aireadores y sobre todo de un cambio a la hora de facturar de la Empresa Municipal de Agua que me ha favorecido.
 
En cualquier caso,...además de anotar este año el importe económico de las facturas he anotado el consumo real de agua, energía eléctrica y gas para poder comprarlos adecuadamente el año próximo.
 
- El gasto en Seguros se ha mantenido ligeramente alcista este año,... más que nada, porque me olvidé de pelearme con el operador del seguro de coche que ha incrementado la cuota anual (porque sí) a pesar de gozar de estabilidad en la cuota del seguro de médico y de la reducción conseguida en el seguro de hogar. En fin,... lección aprendida y este año me pongo alarma para pelearme con el seguro de coche, seguramente los integre todos para mejorar el poder de negociación.
 
- El gasto de comunidad de vecinos se ha mantenido estable y los impuestos igual, por lo que al no haberse producido el incremento presupuestado, he dispuesto de un pequeño margen aquí.
 
- Los gastos de telefonía e Internet han estado en línea con lo esperado y ha bajado un 15% respecto del año pasado, presentado una ligera mejoría respecto del presupuesto. Finalmente el operador de ADSL al que cambié el año pasado solucionó los problemas iniciales y ahora estoy lo suficientemente bien con ellos. A pesar de todo, intentaré volver a lo largo del año a un operador que me ofrezca fibra, pero no estoy dispuesto a pagar más de lo que pago ahora... ya veremos.
 
- Los gastos relacionados con trabajo son fundamentalmente el combustible y la comida (hay alguno más, algún traje,...etc., pero son menores y espaciados en el tiempo). Comer hay que comer (aunque haya días en los que no tenga tiempo) y sin coche en lugar de estar en el camino 25 minutos... estaría una hora y media... así que digamos que son una necesidad. Este año no he podido compartir coche, por lo que a priori iba a gastar más en combustible y así ha sido,... pero he conseguido reducir el impacto y sólo he aumentado este gasto un 14,5% (el precio del combustible ha tenido su importancia y quizás fui demasiado exagerado con el gasto estimado).
 
- El dinero destinado en casa para comida, ropa, zapatos, así como droguería y papelería sigue bajo el control de mi mujer... je, je... y aunque parezca mentira... me ha hecho caso y ha logrado bajar los gastos un 3%...aunque lo ha hecho de forma muy dispar. Hemos aumentado notablemente el gasto en comida (influenciado porque ahora comemos algo más sano que antes, especialmente se ha incrementado mucho el gasto de fruta en casa) y sin embargo, el gasto el zapatos y ropa ha descendido mucho, por una importante reutilización de la ropa del mayor que ha heredado el pequeño, entre esto y que ya no teníamos sitio en casa para más zapatos, ahora sólo entra un par de zapatos cuando sale otro,... y... el resultado ha sido favorable, modesta la reducción, pero favorable.
 
- El capítulo de formación está destinado fundamentalmente a los niños...y el ahorro respecto del previsto se fundamenta en la obtención de un descuento por el pago anticipado del año completo,... todo sigue igual y previsiblemente la incorporación del pequeño de la casa al colegio el próximo curso los gastos se incrementen en consecuencia.
 
- Por último, la partida de "otros" ha bajado ligeramente este año. Mucho menos de lo previsto. El año pasado realizamos el bautismo del pequeño y esto descuadró las cuentas un poco. En cambio, este año el número de BBC (Bodas, Bautizos o Comuniones) se ha incrementado, aunque esto es algo que no depende de nosotros,... ya que no podemos planificar la vida de los demás,... sólo prever las comuniones...

Ahora paso a detallar las inversiones:

Inversión
%capital disponible
% desviación presupuesto
% Comparativa año anterior
Plan pensiones
1,6%
0,0%
0,0%
Ahorro Plazo fijo
6,0%
15,1%
-23,3%
Inversión niños
6,5%
66,7%
-63,0%
Bolsa
62,6%
177,0%
100,0%

- Como muchos sabéis,... cometí el error de creer al político de turno que prometió mejorar el tratamiento de los planes de pensiones...así que destino el mínimo posible al plan de pensiones de renta variable, el mismo capital que el año pasado.

- En cuanto al ahorro a plazo fijo aunque ya lo he explicado anteriormente, pero no viene mal repetirlo:
Durante la elaboración de mi plan de inversión a largo plazo tuve en cuenta una serie de gastos extraordinarios que se producirían en el camino tales como la necesidad de comprar varios vehículos a lo largo de mi vida, gastos de universidad de los niños,...etc... pues para esto, aun no siendo lo más eficiente tengo abierta una línea de ahorro genérica que oscilará según mis posibilidades de entre el 10% y el 15% del capital disponible. Aunque este año me he quedado por debajo y he destinado el 6% del capital disponible, aunque esto se debe al incremento del capital disponible más que por una disminución en la aportación,... que en realidad ha sido un 15% superior a la prevista.
 
Sí,... sé podría hacer mejor y podría aprovechar este capital para invertir en empresas de dividendo, pero digamos que es un capital de reserva de disposición rápida que me va a permitir tener la flexibilidad de aprovechar cracks de mercado (único momento en los que dispondré de ellos además del fin al que han sido destinado) y de esta forma no tendría que tocar mi fondo de reserva. Lo sé... es algo más bien psicológico... pero me ayuda a estar más tranquilo... y si hay algo que valoro es la posibilidad de dormir siempre a pierna suelta.
 
- Tal y como os contaba... la inversión de los niños de este año en el plan de reinversión del dividendo es mi regalo para su futuro. Cada cumpleaños y cada fiesta de renombre les regalaré lo que buenamente pueda para que su inversión siga creciendo... espero además que el Banco Santander no nos defraude y dentro de 15 o 20 años tengan la oportunidad de decidir qué hacer con un buen dinerito.
 
- Por último,... este año he destinado algo más del 62% del capital disponible a inversión en bolsa siguiendo los criterios que en este humilde blog presento de inversión en dividendo. Más de lo que gano en mi trabajo como asalariado, de ahí la importancia de conseguir dinero de otras fuentes de cara a la consecución de mi objetivo final de vivir del dividendo.
 
Para 2015, las circunstancias se presentan previsiblemente parecidas... gracias al impulso que recibiré del 40% restante de la cartera de trading, que podría, si la bolsa evolucionara positivamente compensar incluso algún posible traspiés procedente de las otras fuentes de ingreso. El fondo de reserva permanecerá en el mismo nivel, no es necesario aumentarlo, sobre todo teniendo en cuenta los niveles actuales de inflación o mejor dicho, deflación, y al igual que el año pasado pretendo destinar todo exceso de capital disponible a la inversión en dividendos.
 
Continúo desglosando del capital disponible de 2015:
Salario
55,6%
Otros (Intereses, IRPF)
4,6%
Extraordinarios (Trabajos profesionales y Blog)
2,8%
Venta de cartera de trading
29,0%
Dividendos
8,0%
Total
100%
 
Si bien, esta es la distribución de capital disponible que creo más probable... intentaré disminuir el peso de los ingresos procedentes del salario intentando maximizar el apartado de extraordinarios y dividendos.
 
En cuanto a los gastos e inversiones de 2015 el presupuesto queda como sigue:

Presupuesto 2015
% capital disponible
Reforma
1,3%
Energía (electricidad+gas+agua)
1,5%
Seguros (médico+casa+coche)
3,3%
Teléfono+Internet
0,8%
Comunidad
1,7%
Impuestos (casa+coche)
0,7%
Comida trabajo
1,3%
Comida Casa
6,1%
Ropa y zapatos
2,7%
Droguería+Papelería
0,5%
Formación
4,2%
Combustible
1,5%
Otros(cumpleaños,regalos a familia, mto. vehículo)
3,0%
Plan pensiones
1,7%
Ahorro Plazo fijo
5,8%
Inversión niños
5,8%
Bolsa
58,0%

En principio son unos presupuestos prudentes, si bien, sinceramente espero poder mejorar las cifras ya sea bien mejorando mis ingresos o bien disminuyendo los gastos,... donde cada vez tengo menos margen sin afectar el estado del bienestar familiar,... algo a lo que no estoy dispuesto.

Comentar que realizaré alguna reforma en la casa por un importe algo superior al finalmente realizado este año. También espero realizarlo yo mismo durante mis vacaciones de verano,... aunque de aquí hasta entonces pueden pasar tantas cosas que esto nunca se sabe, además, las vacaciones deben ser vacaciones y dejarme algo de tiempo libre.
 
El resto de gastos sufre un crecimiento moderado (en aquellos que yo no controlo)  y una disminución también moderada (en aquellos que controlamos en casa) y aunque la previsión de capital disponible me deja un 58% del mismo para bolsa, pretendo incrementar el capital disponible para mejorar dicha cifra o en caso contrario fracasaré estrepitosamente en mi objetivo de incrementar mi inversión en un 10%. (Me dejo un pequeño colchón aquí,... espero poder vender mi cartera de valores de trading a una valoración sensiblemente más alta de lo presupuestado,... pero prefiero ser prudente ya que la certeza en bolsa ya sabéis que no existe).
 
Dicho todo esto, concluyo, en primer lugar dándote las gracias por llegar hasta el final del artículo... me ha salido un buen ladrillo... y comprendo a quien se haya quedado por el camino... y sólo me queda aclarar que si bien los datos de 2014 son totalmente ciertos el presupuesto de 2015 sólo es eso, un presupuesto, una estimación y está sujeto a cambios. La vida da muchas vueltas... no sabemos 100% donde estaremos mañana... así que no hay que olvidarse de vivir la vida mientras se persigue el objetivo.
 
Un abrazo a todos y Feliz Año Nuevo

18 comentarios:

  1. Muy interesante el control presupuestario que realizas. Yo no tengo tanto control sobre mis gastos, aunque me considero bastante frugal y trato de dedicar todo el ahorro a hacer crecer la cartera de acciones.

    Mi objetivo para este año es conseguir 2500€ netos en dividendos, pero creo que podré llegar a 2700€ con un poco de suerte.

    Adicionalmente quiero pasar de 12 a 14 posiciones en la cartera y tratar de que una sea española y otra USA. Por lo que pueda pasar ;)

    ¡Feliz año y gracias por tu esfuerzo!

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  2. Hola amigo DD,

    Algo muy parecido hago yo. Hay una cosa que no encaja y es que contabilices como ingreso la venta de la cartera de trading. Entiendo que eso es un activo y no un ingreso. Sí sería un ingreso el beneficio obtenido durante el año 2014 con las operaciones de trading.

    Te cuento como lo hago como sugerencia: separo ingresos por sueldos e ingresos recurrentes por alquileres... eso serían los "ingresos recurrentes", luego en otra categoría añado los ingresos extraordinarios (ingresos procedentes de trabajos puntuales, como charlas, proyectos, devoluciones de impuestos, o el blog), por último una categoría de rentas mobiliarias en donde meto los dividendos y la revalorización de la cartera (o minusvaloración si fuese el caso).

    En el otro lado de la balanza mido el gasto familiar.

    Y mido el % que supone el gasto familiar sobre (a) el ingrso recurrente, (b) el ingreso recurrente+extraordinarios y (c) el total de ingresos más rentas mobiliarias.

    Féliz y próspero año 2015!!!,

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    1. Hola Álvaro.
      Gracias por tu comentario y sugerencia. Ciertamente debía haber puesto capital disponible. Lo he cambiado para evitar confusiones.
      Saludos y feliz año

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  3. Magnífico como siempre muchas gracias un abrazo y feliz año

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  4. Hola DD,

    Bueno, creo que no soy el único "obseso" de la planificación, yo también contabilizo los gastos con cierto detalle y hago presupuesto mensual de cada una de las partidas, etc.

    Un saludo

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    1. Hola,

      Al final entre todos me haréis sentirme mal :D

      Mi planificación se limita a prever un ahorro mensual asumible e intentar seguirlo a rajatabla. Aparte de eso sólo apunto los gastos para ver en qué se va el dinero y corregir lo que se pueda.

      Y pensar que mis amigos me tachan de cuadriculado. Eso es que no os conocer ;P

      Un abrazo,
      CZD.

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  5. Pues si te ha salido larguito... pero muy agusto que me lo he leido.

    El único pero es que. 1.5h no tardas cogiendo el 25 desde tu barrio a tu trabajo :D

    Somos vecinos de barrio y de sitio de trabajo.

    Feliz año!!!

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    Respuestas
    1. Hola,... la verdad es que el tiempo es bastante exacto, entre ida y vuelta, claro.
      En coche tardo unos 12 minutos en ir y otros 12 en volver si no hay tráfico (He redondeado los 24 a 25 minutos) y en autobus como no lo hago nunca, lo he hecho con Google Maps y la aplicación de la EMT y me dice que son 48 minutos el trayecto de ida y 48 minutos el de vuelta... Como me parecía mucho lo he redondeado a 45 minutos y por eso he puesto 1.5 horas (incluye el camino desde casa hasta la parada pero no el tiempo de espera hasta que pase el autobus)... je, je...Quizás deba de probarlo realmente para ver cuanto tardo en realidad. Saludos y gracias por tu visita

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    2. y por países? Yo te sigo desde Bélgica. Gracias y feliz año.

      Jan

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  6. Más que para poner en duda lo que comentabas, era para decir que somos vecinos. :)

    Por cierto a mi con el agua me machacan porque no estaba empadronado, ahora lo he hecho, a ver que me llega.

    Un saludo.

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    Respuestas
    1. Hola... el comentario me ha venido muy bien... porque así revisaré los tiempos del bus... nunca se sabe.
      Viendo las visitas del blog por procedencia, me agrada ver que hay Malagueños con ganas de cuidar sus finanzas. Si miro bien las visitas... como es de esperar las ciudades más pobladas son que mas acceden a la web,... pero hay excepciones curiosas...por orden Madrid, Barcelona, Valencia, Bilbao, Zaragoza, Sevilla, Santander, Oviedo y Málaga....
      Je, je,... encantado de tus visitas vecino!!...
      Saludos y Feliz año

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  7. Hola D.Dividendo y Feliz Año Nuevo!!!.Espero que este año sigamos aprendiendo de ti y seguir planificando nuestro futuro a medio, largo plazo.
    Un saludo.

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  8. Felicidades DD y a todos tus lectores.
    Una cosa: me ha resultado curioso que tu gasto en telefonía sea menos de la mitad que el sumatorio de agua+gas+electricidad

    Una de dos o el agua te sale medio gratis y el gas también... o pagas demasiado en telefonía.

    En mi caso, la telefonía no llega ni a la tercera parte respecto al otro apartado, y eso que tengo 2 viviendas ambas con ADSL y 2 móviles asociados a ellas.

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    Respuestas
    1. Eso es muy dispar dependiendo de la zona en la que vivas, en málaga gas en calefacción gastan mas bien poco, y es un % importante del computo luz + agua + gas. Si vives en una zona fría, ya son 600-1000€ al año de calefacción que no te los quita nadie, dependiendo claro, de rendimiento de la caldera, aislamiento, metros cuadrados a calentar, y situación.

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    2. A mi me sucede algo parecido pero con la comida y los seguros. O no comeis nada en casa o el seguro es altisimo.
      En mi caso el mayor gasto es la comida y es 10 veces superior a los seguros.

      Feliz año y suerte este 2015

      Bekaitz

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  9. Feliz año a todos!! Siento daros un poco de envidia pero yo en eso de los gastos no tengo que controlar casi nada, porque vivo en casa de papa (77) y mama (70), jejejejeje.
    Solo tengo que pagar el seguro y el mantenimiento del coche (combustible a cargo de papi tambien, jijiji).
    A cambio, ejerzo de chofer y cuidador las 24h, le hago alguna que otra operacion de trading (con plusvalias) y la declaracion de la renta para tenerlo contento. Y a mi madre (cobradora de dividendos de tef para sus gastos) la ayudo mucho en casa.
    El resultado de 2014 ha sido positivo con una rentabilidad del 16,5% en renta variable y un 3,5% en renta fija. En 2015 la renta variable no tengo ni idea de como me vá a ir pero la renta fija me bajará al 0,5%, algo que me fastidia bastante pero que no me obligará a aumentar mi exposición a la renta variable (salvo visita de ibex a 6000).
    Un saludo.

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  10. Hola, te felicito por el blog, hago click en publicidades.
    Queria consultar tu opinión de la empresa ALLIANZ, la veo con buen PER y buena RPD. Te parece en precio para entrarle? Te gusta para el largo plazo?

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  11. Hola DD,

    enhorabuena por el desglose, es increíble.

    Me sorprenden los número que consigues sobretodo en 2 puntos:

    - Que tu gastos sean sólo del 46% de tus ingresos de trabajo, cuando tienes mujer y 2 hijos.

    - Que no haya una partida de ocio, teniendo familia.

    Esto me da que pensar que una de tus claves es el ahorro extremo para llegar a esos números. Esto también estaría alineado con el desglose tan detallado que realizas.

    Gracias y un saludo.

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