jueves, 18 de julio de 2013

¿Puedes ser financieramente independiente en 10 años?

Ya sabéis que cada persona tiene sus aficiones... unas más raras que otras... y una de las mías (que tengo un montón aunque no les dedico todo el tiempo que me gustaría) es juguetear con la hoja de cálculo. Raro que es uno... lo admito.

reitarse en 10 años ahorrando e invirtiendo en dividendo


La literatura tradicional que fomenta el ahorro, el págate primero a ti mismo, etc. indica que para invertir el dinero hay que pagarte como poco el 10% a ti mismo e invertir este dinero. Podemos ver un ejemplo de esto en El hombre más rico de Babilonia. Sin embargo, cada persona tiene su estilo de inversión, unos deciden ahorrar hasta tener lo suficiente como para montar un negocio y "emprenden",... otros solamente utilizan IPFs, o lo intentan en el mundo inmobiliario y algunos prefieren invertir en los mercados de valores negociados. Pero... lo siento tengo un pero...a mí, eso de ahorrar el 10% siempre me ha parecido muy poco... poquísimo. Sí, sé que al decir esto me arriesgo a que argumentéis que hay muchas personas que se las ven y se las desean paga llegar a fin de mes, y a ellos este artículo les parecerá una tontería... pero también hay un muy numeroso grupo de personas al que pienso que le puede venir bien.
 
Creo que para sacar partido del 10% ahorrado y poder obtener unos beneficios razonables o bien tienes la suerte de dar con el negocio del siglo y das un pelotazo... o quizás consigas ser independiente financieramente... pero dentro de 40 años.
 
La verdad es que no tengo ni tanto tiempo, ni sinceramente creo que sea capaz de mantener una forma de trabajo continuada y de ahorro sistemático tanto tiempo... pero quizás se pueda apretar el acelerador y llegar a la meta más rápidamente....
 
En esta ocasión y retomando el tema de la frugalidad del que hablamos hace ya un tiempo se me ocurrió calcular ¿cuánto de frugal habría que ser para conseguir ser financieramente independiente en 10 años?.
 
Claro, no es lo mismo ser frugal y meter el dinero que ahorras debajo de una piedra y esperar que esté de nuevo ahí cuando vayas a buscarlo, que ser frugal y utilizar el dinero invirtiéndolo para que trabaje por ti.
 
Así que por coherencia con mi forma de pensar... he decidido utilizar la calculadora de jubilación que podéis encontrar en la hoja de Utilidades y que simula (con sus condiciones) el capital que se obtendría al realizar una inversión determinada en empresas que reparten dividendos al paso del tiempo reinvirtiendo dividendos de forma sistemática.
 
Para la simulación he realizado las siguientes suposiciones:
 
- Sueldo Neto: 30.000€
- Rentabilidad por dividendo: 4%
- Tasa anual de incremento del dividendo: 6%
- Tasa anual del incremento de la contribución: 0% (supongo que todos los años se aporta exactamente lo mismo)
- Inflación: 2,5%
- Impuesto sobre el dividendo: 25%
 
Creo que he puesto unos números que no son descabellados. Incluso he sido moderado-prudente.
 
Si tenemos en cuenta estos condicionantes resulta que si consiguiéramos durante 10 años ahorrar el 70% del sueldo seríamos financieramente independiente. Si no consideráramos la inflación, la cifra se reduciría hasta el 60%.
 
En particular, para el ejemplo anterior, resulta que:
 
De los 30.000 € que disponemos anualmente, vivimos con 9.000€ y se invierte 21.000€/año durante 10 años en empresas que reparten dividendo con un crecimiento del dividendo anual del 6%, y con el resto de condiciones anteriores, tendríamos que conseguiríamos en el año 11 unos dividendos de 11.750€, que deflactados con la inflación supondrían 9.179€, que es mas de los 9.000€ que se vendrían utilizando para "sobrevivir" durante los diez años anteriores.
 
La cantidad inicial no tiene importancia,... bueno relativamente... en la medida que se dispone de más dinero, el sacrificarse durante unos años puede suponer menos sacrificio real... me explico: Quien gane 200.000 €/año limpios y destine el 70% de su sueldo a invertir, se queda con la nada despreciable cifra de 60.000€/año para vivir. Por lo que aunque está sacrificando un estilo de vida altísimo para no tener que trabajar nada más que durante 10 años en realidad va a seguir viviendo bastante bien.
 
Sin embargo, quien tiene un sueldo neto de 15.000€, tendría que destinar 10.500€ para invertir y vivir todo el año sólo con 4.500€. Vamos... ni de broma,... salvo que sea una persona sólo y que viva en casa de sus padres, por ejemplo.
 
Con esta entrada, no pretendo engañar a nadie haciendo pensar que es fácil conseguir la independencia financiera siguiendo esta regla del ahorro del 70% durante 10 años y eres financieramente independiente.Ahorrar el 70% de sueldo con el sueldo medio de una familia española es prácticamente inviable… Sólo quiero haceros ver que es posible acelerar el proceso haciendo algo tan "sencillo" de decir pero complejo de realizar como es incrementar la tasa de ahorro destinada a inversión. Quizás no se logre en 10 años… pero en 15, 16,… la cosa ya no es tan improbable.
 
Caminos para llegar a la independencia financiera hay muchos... pero muy pocos de los que lo intentan logran su objetivo. La mayoría, creo yo... por falta de consistencia... mantener la misma forma de pensar y actuar es realmente complicado cuando hablamos de dinero, caprichos, circunstancias que te llevan a "gastar" en cosas superfluas. Sin embargo... con este ejemplo de hoy quería mostrar que se puede. No sin sacrificios... pero es posible (Considerando impuestos, inflación, etc., etc.).
 
Así que ya sabéis... apretarse el cinturón puede tener sus beneficios.
 
Personalmente, hay caprichos de los que no puedo prescindir... y sumado a los gastos "obligados" de luz, agua, comida...etc. hacen que mi tasa de ahorro no llegue ni de broma a la cifra que me gustaría... claro, no soy frugalista,... pero si que admito que intento controlar lo que puedo mis gastos para minimizar el tiempo en el que estoy necesitado de trabajar.
 
Saludos

24 comentarios:

  1. Muchas gracias Dondividendo por subir un artículo, que ya te estabas haciendo de esperar... jajajaj
    Simplemente es un artículo fantástico, lo que pasa es que muchas veces ahorrar el 70% es un poco dificil...
    Que te vaya bien
    Saludos

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  2. Hola, yo gano 22.000€ netos al año. Puedo ahorrar 800€ al mes y ya tengo invertidos 19.000 en empresas de dividendo, pero he empezado este año. tengo 42 años y con 56 ó 58 no sé si me llegará para unirlo a la pensión ridícula que me quedará al pasar a la reserva... A ver si con suerte y tus consejos, puedo tener un retiro digno...
    Saludos

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  3. Es mi opinion es mas importnte la filosofia que los numeros, con la actitud hacia el ahorro que muestra el articulo, para mi no es tan importante si ahorrar el 70% en 10 años como el 35% durante 20, cosa que si que veo mas factible.

    Con el ahorro sistematico con reinversion, siempre vas a tener tu premio, sino la independencia financiera, si acercarte a ella

    Slds

    Sergio

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  4. Deseo a todos suerte y no nos olvidemos de la reinversión del dividendo, aportaciones periódicas,disciplina y sobre todo paciencia.
    Personalmente tengo en cartera a SANTANDER,IBERDROLA Y TELÉFONICA.
    Ahorro e inversión con compras al menor precio posible, esa es la clave.
    gracias

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  5. Hola a todos,

    por si os sirve de ayuda, deciros que sin coincidir con los números exactamente, ya que tenía años mejores (sueldo + horas) y por lo tanto en algún año el ahorro era del 50%, otros años más y otros menos, si es factible, por experiencia propia. Yo tarde desde el 1.996 hasta el 2.009. También he de deciros que todo está en bolsa, nada de renta fija, y otro tema es que no todas dan dividendo (también compro acciones que creo baratas para vender cuando creo que están caras). No es un camino de rosas, en el 2.008 (-40%). Mayores cagadas, aún tengo unas acciones de una empresa quebrada, AGFA (-15.000€), Barclays (-14.000€) y GM (-10.000€) con las posiciones ya cerradas.
    Lo que quiero deciros es que me encanta el blog y leyéndolo me veo reflejado en mis inicios, vais por el buen camino. Solo una pequeña crítica, tanto esta página como la de inversor bolsa, bajo mi humilde opinión, os centráis demasiado en España.

    Roberto Carlos.

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    1. hola, esa es una de mis dudas, ¿sera mejor invertir fuera?, se q la doble fiscalidad me frena mucho pero......no se , a ver si me quitais esa duda, gracias

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    2. Hola anónimo,

      a mi me va mucho mejor con las extranjeras que con las nacionales. Parte de la doble imposición la puedes deducir en la declaración.

      Roberto Carlos.

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  6. saludos y gracias por el articulo dondividendo, interesante como todos los tuyos. pero yo le pondria un pero. el dia de hoy jamas va a volver y hay que vivirlo y vivirlo lo mejor posible. yo tambien busco mi independencia financiera, no la voy a conseguir, pero si pretendo conseguir una buena jubilacion con lo poco que me quede del estado mas lo que yo pueda conseguir. pero tambien pretento vivir hoy que soy relativamente joven pensando en vivir mejor dentro de 10 años, tengo que tratar de consegurir las dos cosas. no se si me explico, quiero decir que me parece demasiado tratar de apretarse todo lo posible para conseguir vivir mejor cuando ya me quede menos vida. conjugar las dos cosas creo que es lo mas apropiado.

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  7. yo lo mismo que roberto carlos, solo decir que el santander esta dando un 12%, y que se puede conseguir una buena independencia, la cosa esta en que no le vaya mal al santander.

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    1. Hola anónimo,
      ojo con los huevos y la cesta. No me parece nada seguro ese sistema. Es importante tener todo lo suficientemente repartido como para que si 1, 2 o 3 valores dejan de dar dividendo sigamos siendo independientes. Yo solo tengo un rendimiento por dividendo del 5,2%, si tuviera un 12% o un 17% como indican en el siguiente correo, ganaría un 50% más que en mi último empleo. Repito, bajo mi humilde opinión, demasiado riesgo.

      Roberto Carlos.

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    2. si claro, diversificar, pero un 12% tentador, yo de momento estoy en varios valores, busco más la revalorización de la acción, que el dividendo, de momento, buscando cierto capital, para lanzarme más al dividendo que es lo que busco.

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    3. Discrepo en eso de que el Santander está dando el 12% de intereses, ya que lo que realmente está dando es el 0%, pues eso que hacen es una ampliación de capital liberada, en la cual, o bien aceptas sus nuevas acciones para seguir conservando el capital que tenías, o pides que te paguen en metálico "el dividendo", y en ese caso, te descapitalizas, pues estás vendiendo tus acciones.

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    4. Si está mucho más cerca del 0% que del 12%, eso sin duda.

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  8. dinamia con 17% de dividendo ¿que piensa sobre esta empresa y su dividendo, don dividendo?

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  9. Como ya he comentado mas veces, un sueldo de 15.000 € netos anuales para una persona es simplemente una estafa.

    Con ese sueldo no se puede hacer nada, yo gano poco mas y no me da para nada, con suerte es el mes que consigo ahorrar un 15%.

    Si fuera yo una excepción, pero es la media de sueldos ahora, mas bien la "moda", igual debería cambiar de profesión laboral, ¿Alguna sugerencia de otros oficios que se gane mas, de los 20.000 € netos anuales para arriba?

    Yo veo imposible conseguir la independencia financiera en 10 años, a no ser que consiga invertir en una empresa que se revalorice un 1.000% y con dividendos crecientes de 2 cifras.

    Saludos y suerte.

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  10. Hola a todos,

    De verdad que el ambiente es inmejorable, y cada dia aprendo más y más en este blog.

    Queria hacer una pregunta general: pq centrarse tanto en dividendos y olvidarse de los bonos del estado? no me malinterpreteis, soy un novato entre tiburones.

    Ayer vi que el Bono del Estado a 10 aňos estaba a 4,75%. No es esto un dividendo seguro?

    Estube tratando de calcular como seria el resultado si aňo tras aňo comprara bonos del estado con esta rentabilidad por valor de 5000 euros + los intereses. No me ha salido todavia, demasiadas variables en la excel, no soy un experto. Pero que os parece?

    A partir del aňo 10 empieza la fiesta, recibes de vuelta el primer pago, y alli empieza la reinversion. Mirare de simularlo con la hoja de Don Dividendo, a ver si me funciona.

    Saludos.

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  11. PErdonar, se me ha olvidado. Soy LLuis.

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  12. Yo llevo en esto algunos años ya. Con alguna leve cagada de novato. Pero en honor a la verdad, debo decir que me va bien. Mis cifras están algo lejos de esas cifras ideales, pero esta es la mejor forma de ahorrar que conozco.
    Coincido en la forma de pensar del articulista. Yo soy de los modestos y lo que puedo ahorrar al mes es de unos 500 euros máximo.
    En la etapa en la que me encuentro es en la que el dividendo es la misma cantidad que la que ahorro al mes (vamos, que invierto el doble, esto es 1.000 euros/mes (aprox). Y me parece sencillamente genial. ¿Dónde acabará esto? No lo sé, pero de momento va bien.

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  13. Muchas Gracias D.D. por su página. Su artículo casi clava mis números y previsiones salvo que los 30000 son brutos y no netos...La diferencia no es poca. De momento con BME, MDF, TEF y mirando de cerca SAN. Empecé hace 3 años y espero poder celebrar en el 2020 la retirada...vamos a ver (largo me lo fio) Mis felicitaciones.

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  14. Como bien han dicho lo esencial es la actitud. Es mucho más importante eso que ahorrar el 70%, el 40% o el 10%... que dependerá mucho del sueldo de cada uno. Sin embargo la acytituses lo hace que personas que ganan relativamente poco tengan mejores condicionesde vida a largo plazo que otrasque ganan mucho y ahorranpoco.

    Otra cosa viendo alguno de los comentarios : el Santander no paga dividendos; amplía capital, reparte papelitos y al final sigues siendo dueño del mismo % de la sociedad. Es una burla al accionista muy extendida entre las empresas españolas. Hay que salir más fuera donde las empresas sean más serias en el trato al accionista. Lo del Santander y allegados es de juzgado de guardia.

    http://elinversorprudente.blogspot.com.es/

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  15. jazztel tiene previsto hasta el 2017 unas ganancias del 25% anuales, sus previsiones suelen quedarse cortas, por ejemplo a fecha de hoy ya han conseguido todas las altas de moviles previstas para este año; supongo que esto se reflejara en la acción, asi que estoy en esta acción

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  16. Como es prácticamente imposible ahorra un 70% de tu sueldo, sea de 10000-30000, etc. Hay fórmulas para intentar subir tus ingresos.
    En esas me encuentro yo, con mis blogs, mis ideas e intentando arañar algunos euros a la red, para reinvertirlos. Una de mis ideas (me imagino que como la tuya) fue crear un blog que intento maximizar, también algunos trades a corto plazo, etc.
    Todo como es lógico con la intención de ser financieramente independiente.
    Creo que se está gestando una generación distinta, que busca no estar atado precisamente a un salario.
    Esperemos conseguirlo ¡¡Ánimo!!

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  17. Veo que le has echado un vistazo a MISTER MONEY MUSTACHE. Son ideas muy implantadas en los movimientos FRUGALITY Y EARLY RETIREMENT EN USA.

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