lunes, 30 de diciembre de 2013

Gastos e inversiones de 2013. Presupuesto 2014

presupuestos DonDividendo
Tal y como os adelantaba en un comentario de respuesta al amigo Perdigón con esta entrada pretendo mostrar en primer lugar un análisis de números gordos de los gastos e inversiones realizadas en 2013 y posteriormente un presupuesto para 2014.
 
Como hemos comentado siempre, es importante tener claro el objetivo (esto también es válido en general sobre temas diferentes a inversión), pero tener un objetivo claro y medible no sirve de nada si no realizamos un seguimiento de los objetivos parciales que deben servirnos para alcanzar el objetivo último. En nuestro caso, la independencia financiera vía dividendos.


Toda estrategia de inversión requiere de disponer de un capital para invertir. Me aburren los vendedores de cuentos chinos que pretender que nos hagamos rico sin inversión inicial (99,9999% de los casos será un timo) y la metodología de inversión en dividendo no está exenta de esta necesidad.
 
Ya hemos comentado que cuando antes se comience, mejor. Que empezar con poco no es un inconveniente insalvable, pero desde luego cuanto más capital tengamos más rápido podremos ver los beneficios de esta y de cualquier otro tipo de inversión, decir lo contrario sería una tontería.
 
Aquí, en primer lugar me gustaría comentar que este año en particular ha sido un año que económicamente he tenido lleno de extraordinarios. Los extraordinarios tienen una parte buena y una parte mala, no tienen porqué ser repetibles en el tiempo y particularizando este año esto ha generado que mi capital disponible aumente en la nada desconsiderada cifra del 43%.
 
Pero ojo... esto tiene trampa, no es que haya ganado mucho más (realmente sólo he ganado un poquito más) sino que este año he minorado el fondo de reserva exactamente a los gastos estimados de dos años.
 
Podría haber invertido más en mí mismo con este capital, pero tal y como ya os conté (creo recordar) he abierto a los niños sendas cuentas de reinversión de dividendos en Banco Santander y les he regalado a los dos un pellizco espero que algún día sepan aprovechar.
 
Retomando el tema que nos trata, comienzo resumiendo los ingresos:
Salario
48,0%
Otros (Intereses, IRPF, trabajos profesionales, Blog)
9,8%
Extraordinarios
7,4%
Fondo de reserva
29,7%
Dividendos
5,1%
Total
100,0%

Como puede verse, la fuente principal de mis ingresos es mi trabajo como asalariado con un 48% del total del capital neto disponible.
 
Este año la disposición de una parte importante del fondo de reserva me ha proporcionado un importante empujón a dicho capital. Desde ahora las únicas contribuciones a este fondo serán para actualizarlo según el coste de la vida.
 
Por otro lado no he dejado de aprovechar las oportunidades que se han presentado en forma de trabajitos no relacionados con mi trabajo sino con mi formación de ingeniero (por los que cotizo, porque siempre he sido más legal que "listo", o lo que muchos llaman un tonto que cumple con Hacienda... pero yo soy así y no puedo evitarlo). Esto es lo que he llamado extraordinarios.
 
A eso se suman los ingresos procedentes de la devolución de IRPF, de los intereses del fondo de reserva y los ingresos de publicidad de este blog (que aunque represente una pequeña contribución, es algo que os agradezco profundamente a todos por el gran valor que para mí significa).
 
Por último, un capítulo especial para los dividendos. Este año ha acabado representando algo más del 5% de mi capital disponible y tal y como os comentaba cuando presentaba el resumen del año 2013 esto significa un 16% de mis gastos a fecha de hoy... algo desde mi punto de vista fenomenal.
 
Ahora os detallo los gastos e inversiones en 2013.

Comenzamos con los gastos:

Gastos
%capital disponible
- Hipoteca
1,9%
- Energía (electricidad+gas+agua)
1,4%
- Seguros (médico+casa+coche)
3,6%
- Comunidad
1,7%
- Impuestos (casa+coche)
0,7%
- Teléfonos e Internet
0,9%
- Combustible
1,2%
- Comida trabajo
1,2%
- Comida Casa
5,6%
- Ropa y zapatos
4,6%
- Droguería y Papelería
0,5%
- Formación
2,7%
- Otros(cumpleaños, regalos a familia, bautizo, mantenimiento vehículo)
7,0%

En primer lugar, me gustaría destacar que si se analiza el total de gastos, se puede observar que la suma de los mismos representa el 33,1% del capital disponible. Esta circunstancia sólo ha sido posible por la utilización de parte del fondo de reserva. Si esta comparativa la realizara por ejemplo sólo con el salario, resulta que los gastos representan el 68% del salario.
 
De aquí saco como conclusión primera que es importante no dejar el trabajo para perseguir mi objetivo de independencia financiera puesto que me ayuda sobremanera a conseguirlo y por otro lado, tengo que seguir aprovechando todas las oportunidades fuera del trabajo para aumentar el capital disponible para invertir. Son dos perogrulladas, pero es importante no olvidarme de porqué trabajo tanto.
 
Siguiendo con el detalle:
 
- La hipoteca fue cancelada durante el primer trimestre del año como os comenté en su momento, por lo que ha representado un gasto menor, lo cual me ha permitido dirigir los fondos que habitualmente destinaba a este fin para otros más beneficiosos para el objetivo de independencia financiera.
 
- La energía eléctrica nos la han manipulado de forma que el ahorro que realicemos no tiene tanta importancia como antes. De forma que la parte fija es el porcentaje más importante de la factura, por lo que lo de ahorrar en energía tiene menos sentido, especialmente en Málaga, donde las condiciones climatológicas son muy moderadas y no se necesita normalmente ni de calefacción ni de aire acondicionado, salvo contados días del año.
 
El gasto de agua y de gas natural tienen una explicación similar, podemos ahorrar bastante poco moderando el consumo. Si estudiáis vuestras facturas y anuláis la parte del consumo podéis observar como pagamos un dineral simplemente por el servicio, aunque no consumamos nada.
 
Este parámetros es bastante particular para mi localización geográfica y no extrapolable a otras localizaciones. Por ejemplo, pasado Despeñaperros el consumo energético no es para nada despreciable y no es lo mismo vivir en Fuengirola o Marbella que en Antequera y si nos vamos a Soria mejor ni hablamos... así que este campo debe ser objeto de análisis independiente. según vuestras circunstancias.
 
- El gasto en Seguros no es para nada despreciable, fundamentalmente el Seguro Médico de los cuatro integrantes de la unidad familiar, algo desde mi punto de vista de bastante importancia hoy día considerando la Sanidad Pública actual y sobre todo la Sanidad que tiene pinta de quedarnos. La Sanidad Pública actual tiene unos medios envidiables, lo admito... pero una gestión desde mi punto de vista penosa. A modo de ejemplo, las urgencias siempre saturadas están repletas de los "becarios" como yo les llamo... son el personal que menos experiencia tiene y que quiere hacer más horas extra para que se las paguen... uff!!! perdonadme... que me desvío y no es mi intención meterme con el personal médico que hacen todo lo que generalmente está en sus manos y más para atendernos.
El resto de seguros (Hogar, vehículo, etc.) son gastos necesarios y el único objetivo de cada años es intentar minimizar el coste de los mismos.
 
- Resalto el gasto de comunidad porque las comodidades y seguridad que genera vivir en una comunidad con un pequeño recinto y una piscina para que en el verano la familia disfrute en su propia casa hay que pagarlas y la verdad es que no son baratas. Aquí poco se puede hacer nada más que proponer otras empresas que cubran los servicios por precio más económico y esperar que no suba demasiado la comunidad año tras año.
 
- Tiene un apartado especial los impuestos. Aquí podemos hacer bien poco,... salvo mudarnos a otra zona donde se pague menos,... y eso no es precisamente fácil hoy día.
 
- Los gastos de telefonía e Internet ya han sido objeto de mi actuación este mes de diciembre tal y como ya os adelanté en la pasada entrada. Aunque estoy arrepentido por la malísima respuesta del ADSL... les estoy dando un cuartelillo de un mes... si no me lo solucionan... me volveré a cambiar. Siempre he sido muy reacio a cambiarme de operador de telecomunicaciones... pero no soporto ni la desatención ni la mentira.
 
- Los gastos relacionados del trabajo son fundamentalmente el combustible y la comida. Comer hay que comer (aunque haya días en los que no tenga tiempo) y sin coche en lugar de estar en el camino 25 minutos... estaría una hora y media... así que digamos que son un mal menor. Durante casi la totalidad del año he compartido coche con un compañero de trabajo, esta circunstancia no se podrá repetir este año, así que el gasto de combustible se duplicará... así que habrá que sacar ese dinero de otro lado.
 
- El dinero destinado en casa a la comida, ropa, zapatos, así como droguería y papelería tiene por mi parte una dificultad adicional... casi todo lo coordina mi mujer... je, je... La verdad es que tiene un carácter muy parecido al mío y no es de mucho gastar por lo que tengo poca queja de ella... Los niños crecen y ropa hay que comprar... y de vez en cuando, intentando aprovechar rebajas, compramos ropa para ambos adultos...sólo un pero que ponerle y que quede entre nosotros, por favor... le encanta comprar zapatos a los niños... ya siendo bebes... tenían casi más zapatos de prendas de vestir... y eso es algo que tengo que controlar un poco más. Si atajo esto me doy por satisfecho... no estoy dispuesto a renunciar en nada a la comida.... y los artículos de droguería (limpieza del hogar fundamentalmente, pero también colonias y tal...) así como los artículos de papelería (para el colegio fundamentalmente)...son poco negociables.
 
- El capítulo de formación está destinado fundamentalmente a los niños...y tiene realmente poco ajuste. Emplear dinero en su formación es algo que no me pesa... así que seguirá más o menos igual y se verá incrementado seguramente con el tiempo... así que es importante tenerlo en cuenta.
 
- Por último, una parte bastante relevante del presupuesto de este año se ha gastado en "otros", en particular, el Bautizo del pequeñín ha supuesto un cierto desajuste en las cuentas,... pero imponderables de este tipo se sucederán de cuando en cuando... un año tocará asistir 5 o 6 eventos tipo BBC (Bodas, Bautizos o Comuniones) y otros años seremos nosotros los que organicemos los eventos (mañana será una comunión, en un futuro aún muy lejano... alguna boda...etc.).
 
Ahora paso a detallar las inversiones:

Inversiones
%capital disponible
- Plan pensiones
1,8%
- Ahorro Plazo fijo
9,1%
- Inversión niños
20,4%
- Bolsa
36,2%

- Como muchos sabéis,... cometí el error de creer al político de turno que prometió mejorar el tratamiento de los planes de pensiones...así que destino el mínimo posible al plan de pensiones de renta variable (4% del salario).
 
- Este capítulo de ahorro a plazo fijo creo que no os lo había explicado anteriormente:
 
Durante la elaboración de mi plan de inversión a largo plazo tuve en cuenta una serie de gastos extraordinarios que se producirían en el camino tales como la necesidad de comprar varios vehículos a lo largo de mi vida, gastos de universidad de los niños,...etc... pues para esto, aun no siendo lo más eficiente he abierto una línea de ahorro genérica que oscilará según mis posibilidades de entre el 10% y el 15% del capital disponible.
 
Sí,... sé podría hacer mejor y podría aprovechar este capital para invertir en empresas de dividendo, pero digamos que es un capital de reserva de disposición rápida que me va a permitir tener la flexibilidad de aprovechar cracks de mercado (único momento en los que dispondré de ellos además del fin al que han sido destinado) y de esta forma no tendría que tocar mi fondo de reserva. Lo sé... es algo más bien psicológico... pero me ayuda a estar más tranquilo... y si hay algo que valoro es la posibilidad de dormir siempre a pierna suelta.
 
- Tal y como os contaba... la inversión de los niños de este año en el plan de reinversión del dividendo es mi regalo para su futuro. Cada cumpleaños y cada fiesta de renombre les regalaré lo que buenamente pueda para que su inversión siga creciendo... espero además que Don Emilio no nos defraude y dentro de 15 o 20 años tengan la oportunidad de decidir qué hacer con un buen dinerito.
 
- Por último,... este año he destinado el 36% del capital disponible a inversión en bolsa siguiendo los criterios que en este humilde blog presento de inversión en dividendo. Si viviera sólo del salario habría destinado el 75% del mismo en bolsa... algo completamente impensable... de ahí la importancia de conseguir dinero de otras fuentes de cara a la consecución de mi objetivo final de vivir del dividendo.
 
Para 2014, las circunstancias se presentan muy distintas... ya no podré sacar capital del fondo de reserva que está ajustado según mi propia definición de seguridad,... así que esto me obliga a asumir una inversión menor de la de este año que termina. Si de una u otra forma consigo incrementar el capital disponible (algo que desde luego no voy a dejar de intentar) todo el excedente irá destinado a aumentar mi inversión en bolsa.

Comenzamos por los ingresos estimados de 2014:

Salario
71,7%
Otros (Intereses, IRPF, trabajos profesionales, Blog)
12,5%
Dividendos
9,2%
Extraordinarios
6,6%


Total
100,0%
 
Si bien, esta es la distribución de ingresos que creo más probable... intentaré disminuir el peso de los ingresos procedentes del salario intentando maximizar el apartado de extraordinarios y dividendos.

En cuanto a los gastos e inversiones de 2014 el presupuesto queda como sigue:

Presupuesto 2014
% Capital disponible
Hipoteca x reforma
2,1%
Energía
2,3%
Seguros
5,3%
Comunidad
2,6%
Impuestos
1,1%
Teléfonos e Internet
1,2%
Combustible
3,1%
Comida trabajo
1,8%
Comida Casa
8,7%
Ropa y zapatos
5,1%
Droguería y Papelería
0,7%
Formación
3,9%
Otros
5,2%
Plan pensiones
2,7%
Ahorro Plazo fijo
8,9%
Inversión niños
6,7%
Bolsa
38,7%
 
Es una lectura muy similar a la del año anterior (sinceramente creo que hemos hecho en casa un buen trabajo de contención de gastos). Los incrementos porcentuales que se aprecian se fundamentan principalmente en el menor capital disponible al no contar con el procedente del fondo de reserva,... a cambio... moderaré notablemente la inversión para los niños (yo haré lo que pueda... pero ellos tendrá que trabajarse un poco también su vida... je,je...) e intentaré en la medida que me sea posible igualar la inversión que este año he realizado en bolsa este año.
 
Comentar que realizaré alguna reforma en la casa por un importe similar (espero que inferior) al destinado este año a la hipoteca... así que será poca cosa y espero poder realizarla yo mismo.
 
Dicho todo esto, concluyo, en primer lugar dándote las gracias por llegar hasta el final del artículo... me ha salido un buen ladrillo... y comprendo a quien se haya quedado por el camino... y sólo me queda aclarar que si bien los datos de 2013 son totalmente verdaderos, el presupuesto de 2014 no es más que una estimación y está sujeto a cambios. La vida da muchas vueltas... no sabemos 100% donde estaremos mañana... así que no hay que olvidarse de vivir la vida mientras se persigue el objetivo.
 
Un abrazo a todos y felices fiestas.

25 comentarios:

  1. Buen artículo DD. Tu balance personal es bastante parecido al mío. Espero que tengas una buena entrada de año y que puedas cumplir tus objetivos planeados.
    Saludos

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  2. Hola DD.
    Desearte que tus previsiones para el 2014 se cumplan al 100%. Señal que todo transcurre según lo previsto y no hay muchos imprevistos.
    Por mi parte, deseo que el próximo año sea por lo menos igual que el que finalizamos y que todos podamos leernos dentro de 365 días.
    Solo una referencia a tu detallada explicación. No debemos renunciar a pedir una Sanidad Pública de calidad como yo creo tenemos por lo menos en algunas comunidades (Euskadi). Puedo decirte por conocimiento personal que los mejores médicos están en la Pública, los mejores aparatos están en la Pública,...y la privada siempre buscará la rentabilidad aunque sea a consta de la calidad.
    En cuanto a mis inversiones siguen por el buen camino diseñado hace algunos años, es decir, dividendos y reinversión más un 5-10% adicional. Si no se tuerce podré decir con alegría que mis beneficios financieros serán suficientes para vivir y disfrutar de vivir (importante).
    Feliz 2014!!!!

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  3. Me parece maravilloso lo detallado de tus cuentas. Con tu minuciosidad no es extraño que seas ingeniero...Felicidades dobles, por tus cuentas y por la Navidad.
    ¡¡Felicidades!!

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  4. saludos dondividendo, y gracias por tu dedicacion y por compartir con nosotros tus inquietudes y tus conocimientos. te deseo que todos tus proyectos para el año que entra se hagan realidad y felicidad y salud para ti y para los tuyos. seguire leyendote. un abrazo.

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  5. También te felicito por el desglose de tus cuentas, que es siempre un acicate para los demás.

    Expongo lo que yo he hecho.

    En lo que se refiere al futuro de los hijos, este año yo les he abierto a cada uno de los míos un fondo de pensiones en Bestinver. Una primera aportación de 150 € y en enero, después de los Reyes, otra. Aparte, tienen ya sus acciones de Telefónica (¡compradas las primeras por encima de 17 €!, cada vez que lo pienso, me duele). Para mí la ventaja del fondo de pensiones es que les impedirá sacar el dinero y gastárselo cuando estén en la edad idiota de los veintitantos (quiero un coche, quiero un viaje, quiero a una chica...) y en Bestinver lo manejan los mejores gestores de España.

    En el apartado de ahorros, nosotros hacemos lo mismo que tú con los seguros. En el del coche hemos dejado la compañía en la que llevábamos veintitantos años (Mapfre), que apenas nos hacía descuentos a la altura de otras aseguradoras (luego nos preguntaron por qué nos íbamos), y nos hemos marchado a Allianz, debido a una oferta de la correduría de seguros del Corte Inglés. Y si cuando venza hay otra más barata, nuevo cambio.

    Otro ahorro. Aprovechando los descuentos de fin de año en los concesionarios de coches, hemos comprado uno nuevo y muy barato (unos 6.000 € respecto a su PVP original). El anterior estaba en buen estado, pero empezaba a dar problemas. En los últimos 4 años, nos gastamos unos 4.500 € en reparaciones de piezas importantes. Además, el nuevo coche es de motor diésel, y ya notamos que consume menos. (Por cierto, menudo engaño por los Gobiernos a quienes compraron diésel hace unos años por el ahorro en combustible, ya que el precio del litro ha subido muchísimo en estos años hasta acercarse al de gasolina.)

    Al precio que el PP ha puesto el transporte público en Madrid, yo cojo el coche para llevar a mi hijo mayor a su partido de fútbol de los sábados, en vez del metro. Ida y vuelta, en metro: 4,8 €. El diésel y el ticket de la ORA nos salen más baratos, aunque sea 1 €.

    También hemos abierto una cuenta de reinversión de dividendo en el Santander, pero lo ha hecho mi mujer, porque se lo aconsejé. Quería rentabilizar unos ahorros y ya había tenido acciones del SAN, pero tuvo que venderlas. En julio compró 500 acciones a menos de 5,1 € (ahora cotizan a 6,5), y a sumar dividendos a una rentabilidad del 10%. (Lo malo es que esta cuenta no permite hacer más aportaciones que los dividendos de las acciones, a diferencia de la cuenta correspondiente del BBVA, pero que da un interés menor, el 8%.)

    Hay que arañar hasta el último euro y ponerlo a trabajar para nosotros. Un punto positivo de esta crisis es que ha demostrado a quienes aún tenían dudas que no podemos fiarnos del Gobierno, de ningún Gobierno, para planear nuestro futuro y salir de la 'carrera de la rata'.

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  6. Magnífico estado de cuentas, con ese control de las cuentas no tengo dudas de que llegarás paso a paso a crear una gran cartera de dividendos. Que tengas un muy buen 2014. Un saludo

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  7. Muchas gracias por compartir con tanto detalle tus pasos para conseguir la independencia financiera.

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  8. Sólo quitarme el sombrero ante la minuciosidad del estudio. La verdad es que es unejemplo a seguir y una motivación, pues me hace ver opciones para manejar mejor el estado de cuentas.

    Por otra parte me siento identificado contigo, de forma sometra, ya que me superas con cres, ya que vivo en la costa de Granada no lejos de Málaga, soy ingeniero, y entre mis hijos, también tengo un Emilio....

    Lo que me está costando más es la parte de Extraordinarios, que lo saco de una plaza de asociado en la Facultad, pero estoy buscando bajo las piedras para aumentarlo por otros sitios. El problema este año está en el tema casa, pues vamos s cambiar y la nueva opción, aunque más barata que antes, nos ha supuesto nuevos númeors. En tdo caso, tendrá que mejoarar de forma asintótica en un par d eaños. Mi objetivo al menos es no aumentar la deuda hipotecaria, que en teoría me restan 8 años.

    En lo del fondo para dos año, entiendo que he de llevar mejor mis cuenta spara calcular su cuantía, si bien en eso soy más conservador. Es decir tengo una cantidad "psicológica" de la que no quiero bajarme, que siempre está en IPF. Es un fondo de maniobra que me da seguridad y tranquilidad.

    Sï, yo también tengo un plan de pensiones, pero dentro d elo malo lo hice en Bestinver, una parte, y otra en ING, refernciados a índices y que varía con el tiempo. Buscaba bajas comisiones y buena gestión. En todo caso soy de la opinión de no meter más dinero por ahora, salvo que cambien las condiciones, y prefiero hacérmelo yo vía acciones o fondos: una parte en RF y otra en RV, que iré acambiando a ami gusto conforme me acercque más a la edad.

    Por lo demás felicitarte encarecidamente y darte la enhorabuena por el capítulo "Bautizo". Esa partida de gastos, te advierto ya, será muy variable. Lo de invertir en formación, por supuesto que es intocable.

    Saludos y feliz 2014!

    Perdigón

    He de replantearme más ese capítulo. De la parte de dividendos mi máxima hasta ahora es que eran "sagrados", es decir, que sólo se utilizarían para reinversión.

    En lo del fondo

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  9. Felicidades DD. Espero algún día poder llegar a ser tan meticuloso en mis inversiones. Para este 2014 tengo la estrategia bién definida, sólo me falta aplicarla. Hacer alguna desinversión por aquí (renta fija) para poder invertir más por allí (renta variable), salir definitivamente de valores en los que no debí entrar y trabajar con otra entidad (que eso también es ahorro).
    Os deseo a todos mucha suerte y un felíz 2014!!!

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  10. Felicitarte por tu gran dedicacion a tus cuentas, la verdad que parece casi la lectura de ingresos y gastos de una pequeña empresa.
    Animo con el blog y feliz 2014!

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  11. Fenomenal crack. Un saludo y felices fiestas!

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  12. Hola,

    Cuando se dice que no se mete mucho más en planes de pensiones mientras ni cambien las condiciones por ahora... El plan lo recuperas dentro de muchos años, y será entonces cuando importen verdaderamente las condiciones, no? Lo más probable es que vayan a favor (aunque nunca se sabe) ya que se querrá fomentar. El dinero que te devuelve hacienda a consecuencia lo puedes invertir...

    Es que no entiendo por qué todo el mundo dice que es tan malo... Con renta alta lo que te devuelven es un pico de casi 4000 euros que puedes meter en bolsa, en un fondo, etc.

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    1. Yo antes también tenía recelos a los planes de pensiones... hasta que me caí del caballo o del camello (que en los Hechos de los Apóstoles no se cuenta si San Pablo iba sobre montura y cuál era ésta).

      En este excelente artículo leía unas frases que me hicieron pensar:

      http://www.elblogsalmon.com/productos-financieros/salvados-narcotiza-a-la-sociedad-sobre-el-problema-de-las-pensiones

      "No es cierto que lo que no pagues hoy lo pagues mañana. Además del diferimiento fiscal es muy posible obtener un ahorro fiscal neto. Al menos hoy por hoy (ya que nadie está salvo del retroactivismo del que tanto se ríe Jordi, por no hablar de robo descarado)."

      Empecé a preguntar y hacer números... y resulta que es verdad.

      Puesto que lo más seguro es que nosotros recibamos una pensión pública muy baja, si percibimos el plan de pensiones como renta mensual, trimestral o semestral, la suma de ambos ingresos no nos subirá el marginal del IRPF. En cambio si elegimos recibir el importe del fondo de una sola vez, seguramente nos ocurra. Todo es cuestión de hacer números. Y, muy importante también, escoger una buena gestora que haga aumentar nuestro capital muy por encima de la inflación, en mi caso Bestinver.

      Los fondos de pensiones tienen mala fama no sólo por el hachazo fiscal en el momento de la jubilación, sino, sobre todo, por los bajos rendimientos que tienen. Pero eso es culpa de los gestores, igual que les pasa a los fondos de inversión de las gestoras de los bancos y las cajas.

      Yo he decidido abrir a mis hijos fondos de pensiones para introducirles el hábito del ahorro, para que tengan un activo con el que negociar en los bancos y, TAMBIÉN, para que no se lo puedan gastar.

      Además la desgravación en el IRPF la podemos usar para comprar más acciones o fondos.

      Por último, estoy convencido de que de aquí a 15 años, la legislación habrá cambiado y será más favorable para nosotros, pero este factor no me ha decidido a invertir en ellos, porque no puedo influir en él.

      En resumen, me parece un buen producto para tener en él parte de nuestro capital.

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  13. Este año he vuelto a solicitar un préstamo para adquirir acciones del SAN a 6,156 €. Aunque hay muchos reacios a esta manera de invertir, veremos el balance dentro de 4 años. Creo que va a ser el último para estos fines (sólo lo he hechos dos veces).
    El anterior fue para comprar BME a 19,30 €. De intereses pagaré 2.352 y llevo cobrados 946 € de dividendos netos sin haber llegado a la mitad del tiempo. Por supuesto todos los dividendos han sido invertidos ya. BME cotiza a más de 27 €.
    Feliz 2014 a todos!

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  14. Pienso que muchos de los que te visitamos por este blog, somos de tu misma opinion en muchas de las opciones, aunque no lleguemos a tal detalle en los ingresos y gastos, yo por ejemplo si que llevo un control mensual de totales y sus comparativas con años anteriores
    Este año liquido la hipoteca de 20 años, en 12 despues de un plan de amortizacion
    Llevo 2 años en el maravilloso mundo de la inversion por dividendos, y aunque no creo que pueda llegar a la independencia financiera absoluta, si que nos complementara muy bien la pension
    Por lo que te leo deduzco que no eres una persona mayor, (yo tengo 39) pero si que estamos preocupados con el futuro nuestro, y el de los nuestros (también tengo 2 hijos)
    No confiamos en los planes de pensiones
    Tambien tengo una reserva en IPF, aunque se que estarian mejor en otro sitio, nos gusta dormir tranquilos por las noches (y a nuestra mujeres mas)

    En fin esperemos que el 2014 sea igual que el 2013. feliz años a todos

    Slds

    Sergio

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  15. Hola a todos,
    Esto parece el pasillo de la escuela de ingeniería, jejeje.
    La verdad es que el uso de excel da unas posibilidades increíbles, aunque renuncie a ellas porque me sentia como un personaje de Dickens en el cuento de Navidad, y ahora tan solo apunto en el calendario de la cocina lo que voy sacando mes a mes, teniendo una visión global del año. El resultado es que me obligo a superar un mínimo mensual vía dividendos y trading, y la cosa no me ha ido mal.

    Un saludo y prospero año nuevo
    Egona

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  16. No sé, pero veo un perfil de lectores 35-45 años con dos hijos, bastante similar. Ya sólo nos queda ver si son la parejita :)

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  17. Hola
    Cada vez somos más los que leemos,aprendemos y analizamos páginas como DD.
    Es muy importante comunicamos y así podamos enterder un poquito más como lo hacen para intentar salir algún día de la carrera de la rata.
    Con respecto a mis inversiones con casi 50 años voy cumpliendo a rajatabla mi plan.
    Valores del ibex con el máximo dividendo,reinversión total,comprar todos los meses y paciencia,los resultados llegarán.
    La verdad es que tuvimos un fondo bric con 20.000 €. que solo me dió disgustos durante unos 2007-2010.
    Intentas aprender pero nadie te dice nada,ni el bancario te da una pista.
    Ahora sólo utilizo el banco para mover nuestras inversiones,rechazo todo lo que me ofrecen,no me fio de ellos.
    Aprendimos por nuestra cuenta la palabra clave: el Interés Compuesto.
    A partir de ahi se acabó,sólo invertimos en acciones con gran dividendo e intertar comprar a buen precio.
    Ahora controlamos nosotros nuestro futuro, esperemos que para bien.
    Si estamos esperando a que el Estado nos solucione el futuro la llevamos clara.
    Formación,paciencia y empezar a invertir desde muy jóvenes (aunque sean 50 €. al mes,el interés compuesto se encargará de lo demás).
    Feliz año 2014
    gracias

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  18. FELIZ BOLSA 2014
    Y muchas gracias por ayudarme a descubrir este maravilloso mundo de la inversión en dividendos.
    gracias

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  19. Feliz año 2014 hermano DD, te felicito por tu paciencia para hacer estas cuentas, me has dejado anonadado con el nivel de detalle, a mi también me fascina usar las hojas de Excel pero nunca llegue a ese nivel, quizás porque yo soy de los que piensan que hay veces que menos es mas, y en este caso de llevar las cuantas de gastos, después de muchos años he logrado controlar mi situación financiera, solo llevando cuantas de mis activos y pasivos, ademas de cuidar la rentabilidad de mis inversiones para que mis activos se incrementen mes a mes, confieso que ya tengo mas de 20 años invirtiendo en bolsa, que mi cartera es lo suficientemente rentable para cubrir mis gastos anuales y permitirme algunos lujos, ademas de tener excedentes que me permiten confiar (sin descuidarme) en el futuro.
    Hay una cosa que me voy a tomar el abuso de aconsejar, es que considero que en toda cartera de inversión, debe haber una porción dedicada a la especulación, en mi caso, siempre esta entre el 10 o 20%, este año 2013 la he llevado al 24% y creo que llegara al 30 o 35% a finales del 2014, creo que este año sera bueno para los mercados bursátiles y vale la pena aprovecharlos para generar algo mas de rentabilidad al dinero. Así como en el 2011 hubo que replegar las velas, ahora hay que desplegarlas y aprovechar el viento a favor..... Espero no me lo toméis a mal que haga esta sugerencia, pero es que a mi no me gustan las cosas extremas, las prefiero mas balanceadas y dinámicas, porque las situaciones son cambiantes y debemos estar en capacidad de sacar el mejor provecho de ellas...

    Saludos
    Angel

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  20. un favor que te pido amigo dondividendo, para cuando puedas y tus ocupaciones te lo permitan. podrias analizar unilever para ver si es valida para invertir. gracias de antemano. un saludo.

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  21. Hola :
    Me gustaria hacer un estudio de mi economia domestica y de mis inversiones tal como has hecho tu, sería de gran ayuda si puedes poner disponible alguna plantilla excel para relizar los calculos mas facilmente. Un saludo , por cierto el blog me gusta cada dia mas.

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  22. Usted está buscando un prestamista de préstamo de fiar, cansado de ser rechazado por los bancos y la hipoteca, no buscando cansados de fondos para financiar su negocio, o está financieramente avergonzado de que no pueden pagar su deuda y facturas, ¿crees que las instituciones financieras asistencia para uno?? Si bien no tiene prisa ahora y apoderarse de su asegurado y sin garantía de préstamo hoy en RÁPIDO préstamo de la firma PRÉSTAMO, siempre ofrecer el mejor servicio a todos nuestros clientes y se están trabajando hacia y fuera de nuestro alcance de los clientes y la expectativa, ya que prestamos todo tipo de préstamos. los solicitantes de préstamos, los individuos cooperan organizaciones, empresas y así sucesivamente dan préstamos en el rango de $ 5,000.00 y $ 10.000.000 a 00 USD, libras, euros máximo. con una tasa de interés del 2%. Por lo tanto usted necesita un préstamo hoy para financiar su presupuesto.
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    NOMBRE COMPLETO:
    PAÍS:
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    MONTO DEL PRÉSTAMO:
    DURACIÓN DEL PRÉSTAMO:
    NÚMERO DE TELÉFONO:
    INGRESOS MENSUALES:
    Espero su correo electrónico hoy en día.
    ¡Salud
    Un cordial saludo
    Mr.John Leo
    Email: quickloaninvestment4@gmail.com

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  23. Ofrecemos préstamos a las personas que están en necesidad de apoyo financiero
    ya sea con fines privados o comerciales, el valor mínimo que ofrecemos
    es 3.000,00 y el valor máximo es de 900.000,00 con una duración deseada
    Estamos autorizados y compañía de préstamos completamente registrado. Este servicio es
    crédito gratis. Damos préstamos a tipo de interés del 2% en virtud de un claro y
    comprensible y el calendario de pagos.
    CATEGORÍAS:
    * Préstamos Personales
    * Préstamos Comerciales
    * Home Equity Loan
    * Consolidación de Deuda Préstamos
    * Finanzas Corporativas
    * Equipo de Financiamiento
    * Venta al por menor de Financiamiento de Crédito
    * Financiamiento Aeronaves
    * Finanzas Energía e Inversiones
    * Financiación de la asistencia sanitaria
    * Bienes Raíces Comerciales
    NOTA: Todas las respuestas, préstamos solicitantes deben ponerse en contacto con nosotros a través de nuestro correo de la empresa: diamondloanhomes@yandex.com

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