viernes, 1 de junio de 2012

El sistema de pensiones español


Antes de escribir este artículo he estado releyendo un poco lo que se ha escrito sobre el sistema de pensiones. Mi objetivo era saber qué es lo que conocía la generalidad de las personas sobre el mismo para no ser muy repetitivo. No me ha sorprendido ver la gran cantidad de información que hay en la red de este asunto y sobre todo la unanimidad casi total en cuanto al estado actual del sistema y de su futuro.
Pirámide de población España hasta 2050

Luego lo he comentado con las personas que conozco y también me ha sorprendido ver que conocían medianamente bien cómo funcionaba el sistema de pensiones.

Pero mi sorpresa mayúscula ha sido al ver cómo a pesar de lo mucho que se ha escrito, de lo mucho que la gente conoce de él, CASI NADIE HACE NADA. Digo casi, por que siempre hay honrosas excepciones que confirman la regla.


Pero bueno... vamos a ver... 

¿cómo es posible que se sepa que el sistema está abocado al fracaso, que a duras penas cobraremos una pensión de mala muerte, si es que nos toca algo y nos quedamos tan tranquilos?.

Sinceramente, estas cosas me desconciertan.

La clase política que no se inmuta. Los sucesivos presidentes no hacen nada,... el actual, Rajoy dice antes de ganar las alecciones que tocará los planes de pensiones... y muchos meses después parece que se ha olvidado del problema. Claro... ahora está ocupado con la prima de riesgo y de que no se note la intervención del país... Pero nosotros... los trabajadores de a pié... ¿no podemos hacer nada?. Me niego a quedarme cruzado de brazos.

Pues si no conseguimos que se nos escuche cuando le decimos por activa y por pasiva que el sistema de reparto está quebrado (por mucho superávit que tenga, hay que decirlo claro... el superávit nos ventilamos en menos que canta un gallo) ... sólo nos queda ponernos manos a la obra y trazar nuestro propio plan para la retiro... o como yo prefiero llamarlo, de independencia financiera.

Según el Pacto de Toledo, las pensiones deben financiarse exclusivamente de cotizaciones. Evidentemente, o se crean muchísimos puestos de trabajo o esto no se sostiene.  Los defensores del sistema de pensiones actual suelen proponer soluciones para  prolongar la sostenibilidad del mismo.... vamos a comentarlas por que no tienen desperdicio, típicamente proponen:

1-  Revisión del pacto de Toledo. Si aceptamos que parcialmente el coste de las pensiones futuras se pague en parte con impuestos generales (IRPF, IVA,...etc) el sistema será sostenible.

No sé en que estarán pensando cuando dicen esto... nunca ha sobrado el dinero y nunca va a sobrar de esas otras partidas, lo único que lograrían es hacer la pelota más grande y que todos tengamos menos dinero mientras trabajamos. Esto no es más que seguir sangrando al contribuyente.

2.- Ayudaremos a la sostenibilidad del sistema de pensiones prolongando la edad de jubilación.

Ya sabéis lo que opino al respecto... que me digan lo que tengo que hacer y cuando no es algo que me guste demasiado. Pero que encima que cambien las reglas a mitad de partido... por ahí ya no paso.

3.- Debe computarse toda la vida laboral para el cálculo de las pensiones.

Seamos honestos... ¿por qué no decimos a las claras la verdad?: Señores, os bajamos la pensión un 25% y punto. Decir otra cosa es un eufemismo.

4.- Eliminar el tope de cotización de los trabajadores por cuenta ajena

Menos mal... algo de sentido común, aunque sólo afecte a una minoría que pueda elegir cotizar más para luego cobrar algo... si bien, ahora que no nos escuchan, será dinero que tirarán al cubo de la basura...porque no creo que lo recupere fácilmente.

5.- Regular las prejubilaciones más restrictivamente.

Más de lo mismo... un cambio de las reglas del juego con dudoso efecto de calado sobre el sistema.

Como sabéis... me gusta darle la vuelta a la tortilla y mirar también informes que hablan a favor de la sostenibilidad del sistema (aunque confieso que siempre son informes financiados por el Ministerio de Trabajo o entidades cercanas al mismo... todavía no he encontrado un defensor del sistema no pagado por el estado directa o indirectamente)... pero estos informes basan sus análisis en unas condiciones generalmente razonables de crecimiento de población, en incrementos igualmente sensatos de PIB y cifran el porcentaje de PIB necesario para sostener el sistema de pensiones el año 2050 en el 15%. Y se quedan tan tranquilos porque Italia en 2010 ya tenía el 14 y Francia casi un 13...y si ellos pueden... nosotros también.

Un razonamiento de lo más lógico... ¿verdad?. Lo siento... estoy en modo irónico. Mejor lo desconecto un poco....

Pues señores... eso no es creíble. Ni tenemos el sector empresarial que tiene Italia, ni mucho menos el de Francia, ya nos gustaría a nosotros tener los enormes problemas de paro que tienen Italia con un 9.8% y Francia con un 10% de paro. Por lo tanto, los ingresos que mantendrán el sistema son muy, pero que muy inferiores al de estos dos países. Si España necesita gastar el 15% del PIB en pensiones... sinceramente no sé de dónde va a salir el dinero... bueno... si que lo sé... y no me gusta nada.

El resumen, aunque desmoralizador, no puede ser otro: Como no nos procuremos nosotros un plan B, nos vemos trabajando (son mucha suerte) hasta el fin de nuestros días.

Ya sabéis mi pensamiento, nada de quejarme, por que no sirve para mucho y a seguir trabajando en mi plan de independencia financiera, invirtiendo en empresas sólidas que reparten dividendo con el objetivo de vivir del dividendo.

Recordad suscribiros al blog si os gusta y encantado de teneros por aquí.

Saludos

15 comentarios:

  1. ¿Hay algún partido político que proponga pasar a un sistema de pensiones de capitalización, al estilo del exitoso sistema chileno?

    Os propongo que conozcáis a José Piñera, el artífice del cambio en Chile, con una de sus conferencias y un libro suyo: El cascabel al gato.

    http://canelobre.blogspot.com.es/2012/04/blog-post.html

    Hace años leí "El reloj de la edad" de John J. Medina y al final del libro dice que hay bastantes investigadores de prestigio que afirman que pronto, en un par de décadas o menos, empezarán a nacer personas que podrían vivir alrededor de 400 años.

    Pude preguntarle a Santiago Grisolía en una de sus conferencias qué le parecía esto y me contestó que en su opinión alrededor de 120 años sería la edad límite, pero que a partir de ya habrían muchos centenarios.

    Espero que pronto tengamos políticos, a nivel mundial, que hagan el cambio a sistemas de capitalización. Si véis el mapa que también he incluido veréis que estamos entre los países que lo están estudiando, junto con la mayor parte de Europa y USA. ¡Ánimo Rajoy! o cualquier otro que sea capaz de ponerle el cascabel al gato.

    Saludos

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    1. Hola Abencerraje.
      Hombre, 400 años me parecen muchos, 120 también lo son,... yo más bien creo, que con la "mala vida" que llevamos ahora puede que incluso la edad vuelva a descender.
      Puede que el trabajo físico en media haya bajado mucho, pero el intelectual y el stress laboral está y seguirá estando por las nubes por muchos años... esto también afecta a la salud y mucho. Pero esto no deja de ser la opinión de un inculto como yo en ese tema.
      Gracias por pasarte por aquí y por tu comentario.
      Saludos

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    2. En estos enlaces hablan incluso de 1000 años.

      http://todointeresante.wordpress.com/2007/11/05/%C2%BFpodremos-llegar-a-vivir-500-anos/

      http://www.neoteo.com/podriamos-vivir-400-anos-sin-envejecer

      He encontrado en Google Books una muestra de "El Reloj de la edad" (libro que leí de la biblioteca municipal). Se puede leer gran parte del libro, pero supongo que en las conclusiones es donde menciona todo esto y ese apartado no puede leerse. Dejo el enlace por si os interesa conocer el libro:

      http://books.google.es/books?id=Tnqg9xCWKEoC&printsec=frontcover&hl=es#v=onepage&q&f=false

      Saludos

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  2. DD, cuando puedas vivir de tus rentas, ¿cómo harás para salir en orden de tu trabajo en las mejores condiciones? Ya sabes que la indemnización por despido improcedente se ha visto esquilmada en la reforma laboral. ¿Podrás cobrar desempleo?. ¿Estarás cubierto por la Seguridad Social?
    Por cierto, Mapfre anunció ayer el pago de 0,08 € de dividendo para el 29 de junio.
    Un saludo,

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    1. Hola Pedro.
      Si te digo la verdad, no me lo he planteado, todavía tengo mucho tiempo... ya veremos.
      El querer ser la independencia financiera no va ligado estrictamente con que no me guste mi trabajo. Es más, no me desagrada para nada y aunque como todo el mundo, tengo mis días malas, otros muchos tengo la oportunidad de hacer cosas que considero buenas. En general no me siento en la necesidad imperiosa de abandonarlo.
      Dejaré correr el tiempo... y cuando llegue el momento ya decidiré.
      Saludos y gracias por tu aviso...

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  3. "Buscando la independencia financiera mediante dividendos" es tu lema, pero con todos mis respetos, creo que te amoldas al sistema.
    Yo no estoy disgustado con mi trabajo, pero tengo que ir todos los días y obedecer órdenes. Y esto, la verdad, no me gusta.
    No me interpretes mal, por favor, pero llevo tantos años trabajando que estoy harto. Cuando pienso en los que han nacido ricos, tengo envidia sana de su buena suerte. Cuando pienso en "mi lucha", creo que me muevo por buen camino. Aunque mi logro me va a pillar casi abuelo! (Si vivo y llego).
    Un saludo grande y gracias por tu trabajo!

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    1. Hola Pedro.
      Gracias por tu comentario.

      Si es lo que piensas, lo respeto, pero yo no lo veo así. Verás, como alguna vez he comentado, el objetivo del vivir del dividendo me lo impuse efectivamente para tener la independencia financiera, pero el tener independencia financiera no implica necesariamente dejar de trabajar.

      Si el trabajo no te gusta, efectivamente, apoyo tu idea, nos buscamos la forma de no depender de él para vivir y lo dejamos, pero si no estás a disgusto con el no tienes por que dejarlo.

      Esto que digo es muy prematuro, en mi caso todavía tengo un largo camino de cara a la independencia y pueden pueden pasar muchas cosas antes, pero si lo consigo según lo planificado podría darse el caso que estuviera tan cansado que lo dejara y me dedicara a vivir exclusivamente del dividendo, o bien que buscara un entretenimiento que me satisfaga en mayor medida. Ahora mismo no tengo certeza de una cosa o de otra.

      Entre otros, uno de los motivos de este blog está en animar a otros que como tu están en su camino en busca de la ansiada independencia financiera, mostrando como yo lo hago. Amigo, mucho ánimo en tu lucha.
      Saludos y a descansar que ya estamos de fin de semana.


      Saludos

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  4. a mi, casi 48 años, no me va a dar tiempo de conseguir la libertad financiera antes de la jubilacion, pero si espero complementar mi jubilacion con una buena renta. veremos como se queda mi jubilacion para entonces. y si a mi me diera para vivir bien sin tocar la cartera se queda para la jubilacion de mi hijo, solo le llevo 24 años. saludos.

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    1. Hola Piris7,
      Tu talante me parece sencillamente sensacional. Creo que ya lo he dicho en alguna ocasión,... si por algún motivo, fallo en mi plan de independencia financiera, espero que mi familia tenga un buen apoyo con el patrimonio que consiga acumular hasta entonces y a ellos les resulte más fácil.
      Saludos y gracias por tu comentario.

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  5. Hola DD.
    Sinceramente has tocado el punto de este sistema que menos me gusta.
    Creo que se está haciendo una bola de nieve mas grande que la burbuja inmobiliaria. Cada vez menos cotizantes y más peersonas cobrando pensiones.
    Deberiamos pasar a otro sistema en el que la pensión mínima estuviera asegurada por el estado y el resto cada ciudadano debería pensar como conseguirlo privadamente. Obviamente las cotizaciones de los trabajadores deberían acortarse para poder tener más capital para lo que queramos (incluido pensión privada). De esta manera no se perdería una parte de nuestra jubilación en caso de fallecimiento
    Aunque nadie tiene el sistema perfecto ya que sería aplicado de inmediato. Lo que si deberiamos pedir a los politicos que piensen algo en modificar el sistema y menos en sus aspiraciones politicas.
    En fin no creo que nosotros consigamos modificar algo, aunque un grano hace granero.

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    1. Hola Edu
      Si te fijas en la pirámide de población que he puesto en esta entrada se ve la población de 1995, 2005 (hasta aquí datos reales) y de 2030 y 2050 (datos estimados). Esto sale de un informe pagado por el Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales (o como se llame ahora).
      Evidentemente,... o alguien mete mano a esto... o el sistema de reparto acaba en una guerra.
      Saludos

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  6. Tened cuidado con lo que pedís, no sea que lo consigais.
    Jubilarse para no hacer nada es peligroso. Como decía un neurólogo (demasiado sucintamente):
    "La felicidad es un veneno para el cerebro"
    Todos hemos visto caer en picado a personas que se han jubilado y sólo se han dedicado a descansar.
    Por otro lado el dinero que más rápido se gasta es el que menos esfuerzo cuesta. Lo digo por lo de las herencias. Años de esfuerzo lo pulen los hijos en viajes echando chispas.
    Disculpas por la filosofía.
    Un verdadero problema el de las pensiones. Pasará como el ladrillo, hasta que no reviente en nuestra cara los políticos no querrán mancharse las manos con ese trabajo.
    José.

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    1. Hola José.
      No se si es mito o realidad, por que no he visto ningún caso, pero si que lo había escuchado antes.
      De todas formas,... en general creo que dependerá de la "cabeza" que le ponga cada uno.
      Hay personas, entre las que me incluyo, que no pueden estar parados sin hacer nada. Por ejemplo, yo jamás he dicho eso de "estoy aburrido"... siempre he tenido algo entre manos, o maquinando algo nuevo...
      Pero desde luego, si alguien activa de repente ve que no tiene nada que hacer, es perfectamente posible que el choque tan grande de no hacer nada le afecte.
      Saludos y gracias por tu comentario

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  7. ¿Y que tal tener más hijos? No para ir a la superpoblación, sino para equilibrar la pirámide invertida y ensanchar la base. Al final eso es lo que hacen los paises sin seguridad social.

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    1. Hola,... el incrementar la natalidad es un fenómeno interesante... ya que puede retrasar los problemas siempre que el país sea capaz de generar empleo suficiente. Ahora mismo (según nos cuentan) sobra personal en todos lados.
      Saludos y gracias por el comentario y la visita.

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