miércoles, 19 de diciembre de 2012

¿Por qué nos cuesta tanto ahorrar?

Ahorro

En los momentos en los que estamos, hablar de ahorro quizás sea algo atrevido por mi parte. Muchas, pero que muchas familias están pasando verdaderos apuros para seguir adelante, algunos viven de las pensiones de sus padres, otros llegan con muchas dificultades a fin de mes... y casos de familias con todos sus miembros parados son cada vez más frecuentes. Pero pienso que el ahorro no está lo suficientemente valorado en nuestra sociedad y me gustaría profundizar un poco el tema.

No me gusta utilizar mucho la estadística, siempre me acuerdo de la historia de si tú te comes dos pollos y yo ninguno, de media nos hemos comedio un pollo cada uno... pero es lo primero en lo que pensé cuando me planteé esta entrada... ver cuál ha sido la evolución de la Tasa de Ahorro en España en los últimos años... Pues aquí tenéis la respuesta en forma de gráfico (fuente el Instituto Nacional de Estadística, INE).



La gráfica muestra el porcentaje de la renta disponible del sector hogares e Instituciones sin fines de lucro al servicio de los hogares.

Los españoles no creo que nos caractericemos especialmente por ser ahorradores... más bien al contrario... pero observad como hay un tramo de 2 años en el que el ahorro sube de forma continuada hasta que a comienzo de 2010 inicia un descenso vertiginoso que no ha dejado de caer todavía.

¿por qué habrá pasado esto?... Es que ya no necesitamos ahorrar dinero... o será más bien que en 2008 nos metieron el miedo en el cuerpo y nos pusimos a ahorrar todo lo que podíamos y más y lo hemos conseguido durante dos años, pero después de eso nos hemos encontrado con la cruda realidad y no hay forma de ahorrar más... encontrándonos ahora en mínimos de niveles de ahorro... más que nada porque ha disminuido nuestro poder adquisitivo y lo poco o mucho que ganamos nos lo tenemos que gastar... bueno... cada uno tendrá una opinión al respecto.

Desde luego, la subida de los impuestos, el aumento del coste de la vida y las bajada generalizada de los salarios (de forma más o menos acentuada) no dejan demasiado capital disponible para el ahorro así que más bien al contrario de lo que debería ser... se está muy posiblemente tirando de ahorro para seguir adelante.

Retomando un poco el título de la entrada ¿por qué nos cuesta ahorrar?

Principalmente por nuestra falta de previsión,... me explico:  Casi todo el mundo entiende que el ahorro es necesario para tener una mayor seguridad en el futuro... pero el día a día nos lleva a gastar todo lo que tenemos,... y dejamos para mañana, para la semana próxima o para el año próximo nuestra rutina de ahorro.  Entre los deseos habituales de comienzo de año nuevo están: Ir al gimnasio para adelgazar, dejar de fumar, aprender un idioma,... y muy, muy atrás en la lista... puede que aparezca ahorrar dinero, y es que no le damos importancia al ahorro... por lo general pensamos en el hoy,... no el mañana, porque pensamos que todavía tenemos tiempo... ¿verdad?,... pues efectivamente esto es parcialmente cierto,... siempre hay tiempo,... pero hay que tener muy en cuenta que cuanto más retrasemos la decisión menos ahorro lograremos.  Aún cuando utilicemos el ahorro sólo en depósitos bancarios, no hay que olvidar el efecto del interés compuesto y su efecto es más importante conforme aplicamos plazos más largo.

Hay otro motivo muy en nuestro subconsciente... y es que todos pensamos que ganamos menos de lo que debemos y cuando nos suben un poco el sueldo (bueno de eso hace tanto tiempo que ya no nos acordaremos... pero de vez en cuando puede llegar a pasar)... automáticamente pasamos a gastar más porque antes estábamos apurados. Pues eso es un error como una catedral... si antes podríamos estar con menos dinero... debemos seguir así... o como mucho usar sólo una parte de la subida... el resto por no decir todo debe ir directamente a ahorro.

En ocasiones el dinero nos quema en las manos y lo que hemos conseguido ahorrar con todo nuestro esfuerzo nos lo gastamos de un plumazo de un día para otro. Si el objetivo del ahorro era comprar algo... bien... objetivo cumplido, pero no es de lo que estamos hablando... estamos hablando de ahorrar para invertir, ahorrar para el retiro, ahorrar para tener un fondo de emergencia,  en definitiva: ahorrar para nuestra seguridad y tranquilidad.

La importancia del ahorro debería ser lo suficientemente seductora como para que nos propusiéramos realmente ahorrar. Sí, hay que proponerse ahorrar, y no de vez en cuando, sino siempre, de forma continua y sostenida en el tiempo... Hay que gastar menos de lo que se gana. Sí, se que ahora esto es más difícil, pero aun ganando poco, generalmente es posible ahorrar algo, luego ya es cuestión vuestra decidir qué hacer con ese ahorro... ya sabéis que casi todo mi ahorro va dedicado a invertir en bolsa, no digo que tengáis que hacer lo que yo hago, esta es la vía que yo he elegido para y por mi independencia financiera.

Cada uno debe elegir su camino. No todo es la bolsa, hay posibilidades de invertir en un negocio propio ( no es la primera vez que me ronda por la cabeza montar una negocio, ni será la última... de hecho pasará cada vez que me lleve un mal trago en el trabajo), otros prefieren la tranquilidad aparente de los depósitos, otros confían en fondos de inversión, hay quien confía en el sector inmobiliario,...etc.

Sin embargo... desde mi punto de vista tenemos que proponernos unos objetivos de ahorro alcanzables,... no podemos pasar de cero a cien y de hoy a mañana decir que quiero ahorrar el 50% de lo que gano. Es un objetivo muy bonito... pero inalcanzable para la mayoría, al menos a corto plazo.

Posteriormente tenemos que conseguir ser constantes en el ahorro y  la forma más sencilla es la propuesta por la mayoría de los gurús de autoayuda en finanzas personales... el pagarse a sí mismo primero. Págate primero a ti mismo. (Por cierto Koyosaki ha quebrado,... quizás no aplicó la propia metodología que el mismo predica).

Personalmente realizo trasferencias automáticas mensuales a cuentas de inversión y de vez en cuando... cuando mi saldo me lo permite alguna trasferencia puntual para disponer del dinero en efectivo para mis inversiones en bolsa.

La forma ahorrar es ya otro cantar... cada uno puede hacerlo de una u otra forma... a mí lo que me sirve es anotar durante el mes todos los gastos (digo todos), y posteriormente analizo realmente la necesidad real de ese gasto para no realizarlo la próxima vez.

Hay quien funciona mejor con presupuestos... se ciñen a él y no se salen nada... son los típicos que van a comprar con una lista y sólo compran lo de la lista porque no miran nada que no esté en la lista... eso no va con mi carácter...pero hay a quien le funciona muy bien esta estrategia.

Ya hemos hablado en alguna ocasión de la frugalidad... es la forma más radical de ahorro... los frugalistas intentan vivir siempre con lo mínimo y su pensamiento es sencillo... Si gano 10 y soy capaz de vivir con 2... por cada año que trabaje tendré 4 años gratis de descanso... Un tanto radical... pero verdaderamente son capaces de llevarlo a cabo aun a costa de comer arroz y pasta todos los días. Yo no puedo renunciar a muchos de los gastos que tengo porque quiero,...  y quizás,... bueno... seguro podría hacerlo mucho mejor... pero yo creo que se puede llegar a un compromiso entre el ahorro y el gasto de forma que seamos capaces de vivir sin prescindir de lo que nos gusta y guardándonos las espaldas para el futuro.

Y vosotros.. ¿qué pensáis sobre el ahorro? y ¿cómo ahorráis?

Saludos y gracias por la paciencia de leer hasta el final.

59 comentarios:

  1. Totalmente de acuerdo con toda tu exposición. Yo llevo casi un año siguiendo una meteodología constante de ahorro, y se puede hacer muy bien, siempre que tengamos claro nuestras prioridades, y siempre gastar menos de lo que ingresas. Una forma de incentivar el ahorro es la de hacer balance al final de año, y si has cumplido tus objetivos, puedes dedicar una parte de todo lo que has ahorrado en darte alguna alegría, porque sabes que esa parte del dinero ya está "en la saca" y así comienzas el año con energías renovadas.

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    1. Hola.
      Muchas gracias por tu comentario y te deseo continuidad en la sistemática que te permite ahorrar.
      A todos nos cuesta lo nuestro ser constantes y más aún con la cantidad de tentaciones que nos ponen por delante en una sociedad consumista como la nuestra.
      Saludos

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  2. Preguntas por qué los españoles ahorran tan poco. Mi respuesta es la siguiente.

    1)En general, los sueldos son bajos, muy bajos, y la mayor inversión de los españoles es la vivienda, que es cara, desde siempre. Curioso: bajan los precios de los coches, los viajes en avión, los electrodomésticos, los ordenadores (rebosantes de piezas tecnológicas), la comida, la ropa... y en los últimos años ha subido el precio de la vivienda. ¿Por qué? ¿Porque de la vivienda todos, los políticos, los empresarios amiguetes del poder y las Administraciones, sacan dinero? ¿Pueden ahorrar los mileuristas?
    Luego algunos -solo algunos- nos quejamos de que la natalidad baja y baja.

    2) Hablar de dinero en la sociedad española ha sido hasta hace poco de mala educación.

    3) Se disponía de la ayuda familiar (muchos hijos, primos, hermanos), de la ayuda de numerosas instituciones benéficas, católicas y estatales, de la economía sumergida (leche y productos del campo, chapuzas)...
    Muchas personas a las que Felipe González dio pensiones no contributivas no tenían pensiones públicas no porque no hubieran trabajado, sino porque no les había dado la gana de cotizar.

    4) En los colegios a los niños se les obliga a tocar la flauta, a aprender euskera, a subir la cuerda de nudos, a ponerse un condón y hacer manualidades, pero no se enseña algo de matemática financiera. ¿Se sigue dando la estupidez de la matemática de conjuntos?

    5) España es un país muy bancarizado. Antes, el sistema financiero se dividía en bancos y cajas, lo que ya producía una primera clasificación de los clientes. Los aldeanos, los tontos y los pobres se quedaban en las cajas de ahorros, entonces limitadas a sus provincias. Y en general la banca y las cajas dejaban para los clientes de poco nivel (de ingresos y de formación) los productos financieros más sencillos y más rentables para las entidades: depósitos, seguros y cuentas sin remunerar.

    6) Los políticos, los periódicos y las universidades no han hecho nada por convencer a la gente de que ahorre.

    7) Si la inmensa mayoría de los españoles quiere ser funcionario, pues bueno, al jubilarte cobras una pensión que te paga el Estado, y que sale de la cotización de los trabajadores activos, lo que funciona mientras la pirámide de población... ¡Deje usted de hacer preguntas complicadas y lea el 'Marca', hombre!

    8) Por último, en los años más recientes, se fomentaron el derroche
    y la irresponsabilidad. No olvidemos que Zapatero, ejemplo de gobernante irresponsable ("tenemos el mejor sistema financiero del mundo", "no me digas Pedro que no hay dinero para hacer política", "la Tierra pertenece al viento", "por el pleno empleo", "soy feminista", "soy rojo", "la libertad os hará verdaderos") tuvo en 2008 más de 11 millones de votos.

    Me parece que éstas son las razones principales para que los españolitos haya ignorado el ahorro a largo plazo.

    Vamos hacia una SOCIEDAD DUAL, como la brasileña. Y la prensa mantiene a la gente atontada e ignorante. Un ejemplo: ni La Vanguardia, ni El Periódico de Cataluña, ni El País (tercer periódico más vendido en esta región) han dado información en sus portadas sobre los indicios de corrupción de la familia Pujol-Ferrusola.

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    1. Tu como siempre dando palos a todo lo que se mueve. Igual debes de ser egocentrico o ¿tu eres perfecto? Hoy e trata de hablar de como ahorrar, no del euskera, los periodicos, las universidades, etc...

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    2. Un analisis brillante de porque el españolito medio es un ignorante financiero y porque la mayoria estan en negative equity.

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    3. La obsesión con José Luis Rodríguez Zapatero resulta ya enfermiza. Me parece que los comentarios en este blog de tinte político sobran. Don Dividendo es un excelente blog, y sólo se debería hablar de bolsa.

      s2.

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    4. Para los dos Anónimos, que no sé si son uno solo.

      1) El tema propuesto por DD es por qué nos cuesta tanto ahorrar a los españoles (no cómo ahorrar). Yo doy mis razones. Puedo estar equivocado y agradecería que se me refutase, en vez de decirme, con pose de chulo de bar o de patio de colegio, "tú, cállate y no hables si no te doy permiso".

      2) No, no soy perfecto. Pero el camino para la perfección incluye estudiar, analizar y escribir. La censura, los prejuicios y las ideas preconcebidas son la autopista hacia la pobreza y la estupidez. Algunas las prefieren; yo, no, y creo que la mayoría de los que venimos a este magnífico blog, tampoco.

      3) ¿Algo de lo que expongo es mentira? Agradecería muy de veras un debate, no la descalificación 'ad hominem' en tres líneas más contadas.

      4) La política, nos guste o no, nos afecta, ya que el Estado controla más de la mitad del PIB y nos tiene trabajando (a los que tienen empleo) medio año para pagar impuestos. A ver cómo afecta a los catalanes la demencia del pacto CiU-ERC, con sus tasas a los pisos vacíos y los depósitos bancarios, la subida del impuesto de sucesiones, sus subvenciones... y el encubrimiento de la corrupción. Y eso sin contar la independencia.
      Esta huida de la política es muy típica de lo más idiota del franquismo: "Hijo, no te metas en política. Saca unas oposiciones y a vivir". Lo asombroso es que semejante no-pensamiento lo ha adquirido la izquierda.

      5)Zapatero es el culpable de que estemos en esta situación, junto con quienes le apoyaron en el PSOE, en IU, en ERC, en CiU, en el PNV y hasta en UPN. ¿Mariano es también responsable? Sí, y mucho. ¿Ya estás contento?

      6) Yo me callaré sólo si me lo piden DD y el resto de los foreros, no vosotros/tú. ¿No queréis vivir en una sociedad libre?

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    5. Para tu información somos dos anónimos, que en este caso coincidimos en que estás equivocado de foro. La intención de su jefe es hablar de acciones, bolsa y aquello que necesitamos para poder hacerlo (dinero...).
      Tu te dedicas en cuanto tienes la ocasión a dar palos a derecha e izquierda, norte o sur, sin pensar en el daño que haces. Los catalanes, los vascos, y todo aquello que suena a izquierda provocan en ti una fobia que deberias mirartela.
      Muchos en Euskadi te dirían JOTAKE IRABAZI ARTE (luchar hasta ganar). Yo te diré que aquí y en otros lugares luchamos para mejorar sin desearles nada malo a los vecinos.
      ¿porque nunca hablas de tus amigos valencianos, baleares, madrileños, etc...? piensalo
      Por último te digo que ninguno de los dos te han descalificado, ni nada parecido y menos mandarte callar. La palabra es lo poco que nos va a quedar después de que algunos desvalijen el pais.
      AGUR ETA BARKATU

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    6. Estimado Anónimo:

      Te vuelvo a repetir lo que te dije en otro mensaje. ¿Qué es eso del "daño" que hago? ¿Es que algún bobo se hace anti-vaso o anti-socialista o anti-estatista porque me lee? ¡Qué poder de convicción me atribuyes!

      El último comentario 'político' según tu óptica lo escribí en el post de DD sobre la "ineficacia de la Administración". Por cierto, si este tema no es política, que venga el padre Bendito y nos lo diga. En ese comentario que provocó tu enfado citaba casos de ineficacia o enchufismo administrativo en Valladolid, Jaén, País Vasco y Madrid, pero tú sólo te fijas en la mención a lo vasco, que es tan mío como tuyo, porque yo soy vizcaíno.

      ¿Que nadie me ha descalificado? Lee esto, por favor, escrito por ti o por el otro Anónimo: "los comentarios en este blog de tinte político sobran".

      Por cierto, estoy a favor de la independencia de Cataluña, y no soy catalán, ni vivo en Cataluña.

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    7. Hola a todos.

      Quiero intervenir en esta polémica sobre por qué se ahorra tan poco en España: los impuestos al ahorro, las plusvalías, el IRPF, el patrimonio, sucesiones... En cambio consumir es fácil, incluso se puede esquivar el Iva mediante el ya habitual "sin factura".

      Sobre si la política influye o no en el ahorro, traigo esta noticia de hoy:

      Mas sancionará a quienes muevan sus depósitos fuera de Cataluña
      El decreto ley que aprobó el martes la Generalidad para crear un nueva tasa sobre los depósitos bancarios prevé sanciones "por deslocalización de depósitos" y deducciones vinculadas al arraigo de las diferentes entidades financieras con Cataluña.

      http://www.libremercado.com/2012-12-19/mas-sancionara-a-quienes-muevan-sus-depositos-fuera-de-cataluna-1276477399/

      Jorge María

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    8. Hola a todos.
      En este blog intento compartir mi visión de cómo llegar a ser independiente financieramente y cuando hablaba de la ineficiencia de las administraciones públicas indiqué claramente que me apartaba de la temática del blog para contar una historia real que servía para en cierta forma solicitar que nos nos burrocraticemos más.
      Aquí, se pueden y agradezco se expresen las opiniones personales de los lectores del blog. Eso es algo muy valioso porque te hace estar en contacto con otras realidades, la que percibimos nosotros no tiene porqué coincidir que la que perciben otros, por lo que mientras no se traspasen ciertos límites (insultos, descalificaciones no están permitidos) se puede hablar de todo.
      La preferencia es hablar de dividendos, inversión, bolsa, ... pero inevitablemente hablaremos de política, yo mismo caigo muchas veces... especialmente los fines de semana cuando hago el resumen semanal.
      Lo dicho,... agradezco vuestros comentarios y vuestras visiones y agradecería se mantuvieran las formas. Los debates son muy interesantes y si se quedan en eso intercambios de opiniones, entonces, me parecerá bien.
      Saludos

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  3. Hola DD. Yo estoy también de acuerdo contigo. En mi caso, también tengo un control exhaustivo de los gastos (y los ingresos, claro). Y a pesar de que vivo con mis padres y soy "de poco gastar", no veas lo que vuela el dinero. Vivir es carísimo.

    Por otra parte, yo he leído "Padre Rico, Padre Pobre" y muchas más obras de Kiyosaki. ME han encantado y aplico el consabido "págate a tí mismo". Me enteré este fin de semana de la noticia por Internet, a pesar de que el hecho acaeció en octubre. Simplemente lo considero una pena que haya llegado a ocurrir esa bancarrota corporativa, la imagen de Kiyosaki queda muy dañada, si bien es cierto que su mensaje sigue para mí muy vigente.

    Suerte con con todo y enhorabuena por tu blog, ayuda a mucha gente, incluido a mí.

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    1. Hola Antonio.
      Gracias por tu comentario y ánimo con tu gestión del dinero. Ciertamente el dinero se va mucho más rápido de lo que nos gustaría a todos. Como bien comentas... Kiyosaki ha ayudado a muchas personas a hacer las cosas mejor de lo que lo estaban haciendo, y aún siendo sus libros una fábula, de las fábulas también se aprende y mucho.
      Saludos y me alegra de que el blog te guste y te sirva.

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  4. ¿Habéis visto el hecho relevante sobre Acerinox? Creo que son malas noticias para el dividendo. ¿Será que pronto comenzará un nuevo ciclo alcista?
    http://www.cnmv.es/portal/HR/ResultadoBusquedaHR.aspx?nreg=178912&th=H
    Un saludo,

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    1. Hola hace muchos años, cuando comencé a trabajar, me propuse ahorrar para tener tranquilidad financiera y no tener que depender de un sueldo, por eso inicie una hoja de EXCEL donde colocaba al final de cada mes el saldo de mis cuentas bancarias y de inversión (valor invertido no de mercado), luego los sumaba y de esa forma logre controlar el demonio que nos hace caer en la trampa de consumir sin necesidad, porque me podía dar cuenta cual era mi tendencia de ahorro o gasto, luego pase a la etapa de proponerme al principio de cada año tener una cantidad de ahorro al final de ese año. Pues esto a mi me funciono, me ayudo a tener disciplina en el gasto, lograr ahorrar y buscar que mis ahorros fueran mas rentables cada vez, y llegar a que mi sueldo no fuera tan importante como mis ingresos por inversiones... Esto en algunas épocas me generaba frustración pero en otras mucha satisfacción, lo importante es ser contante y no abandonar la hoja de EXCEL ni en la bonanza y mucho menos en la dificultad. A mi me llevo casi 5 años lograr que mis inversiones me aportaran mas de un 25% de mi ingreso, y a partir de allí aunque cometiera algunos excesos consumistas, siempre volvía a mi hoja de EXCEL para controlarme y seguir creciendo en tranquilidad financiera.... A mi eso me funciono, ojala les sirva de inspiración a alguno de uds.

      Un saludo
      Angel

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    2. Hola Pedro.
      Pues es posible... yo creo que tanto Arcelor como ACX se pueden poner muy bien para un inversor a medio plazo para sacar un pellizco en revalorizaciones el año proximo (ahora me parece pronto), pero puedo estar equivocado ya sabes que en market timing no soy nada bueno. Si las cíclicas se compran en la parte baja de su ciclo pueden ser muy lucrativas y comprarlas justo después de la baja del dividendo no suele ser mala opción.
      Ángel, muchas gracias por tu comentario,... es muy, pero que muy interesante. Las hojas de cálculo son nuestro gran aliado a la hora de controlar nuestras modestas o no tanto inversiones.
      En usa se usan mucho programas como MINT y alguno que otro para el control de la economía doméstica. Por ahora en España (que yo sepa) no está implementado... programas así nos serían de mucha ayuda.... mientras tanto, excel puede ser muy útil.
      Saludos

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  5. Gran entrada como siempre. La verdad es que las cosas están muy jodidas y es muy difícil ahorrar, pero es cierto también que muy poca gente tiene interiorizado el hábito de hacerlo. Las personas que me rodean que podrían hacerlo, en su mayoría, no ahorran. El tiempo dirá si han hecho bien disfrutando todo su dinero o si por el contrario acertamos los que hemos ahorrado.

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    1. Hola Diego,... gracias por tu comentario... creo que el tiempo siempre juega del lado del ahorrador,... siempre y cuando nos de tiempo a disfrutar del ahorro luego, claro. Es por eso, por lo que creo que hay que llegar a un compromiso entre el ahorro y vivir a tu gusto. Tampoco debemos, creo yo, privarnos de las cosas que nos gustan para disfrutarlas después por si luego no nos da tiempo.
      Saludos

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  6. DD,viendo estos últimos días la cotización de ACS, BME veo que están, disparadas, sin embargo, MDF y TEF, si bien suben un poco, se mantienen en los mismos precios.

    ACS al igual que TEF tienen una gran deuda, pero sólo sube ACS.
    BME al igual que MDF no tienen deuda, pero sólo sube BME.

    ¿tiene alguna explicación? ¿cuestión de expectivas?


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    1. Por cierto, yo si ahorro, desde hace más de 11 años, intento ahorrar entorno al 15-20% de los ingresos.

      Cuando tengo una cierta cantidad me gusta invertirlo en "algo" que me dé una cierta rentabilidad. Últimamente en bolsa, por aquello de diversificar.

      saludos

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    2. La subida de BME quizás se deba a que los cerebros de 'las manos invisibles' del mercado creen que va a repartir un buen dividendo antes de fin de año.

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    3. Te refieres a los 0.6€ que tiene previsto dar de divi el 27 de Diciembre?

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    4. Hola.
      Pues no sabría decir los motivos de las subidas ni de ACS ni de BME. Pero tampoco estaban totalmente justificadas las bajadas, así que quizás se estén compensando una cosa con otra. TEF como sus hermanos operadores están tan penalizados que al perro flaco todo le son pulgas... hoy ha salido una multa millonaria a los tres operadores principales... los tres la vana recurrir... pero es otro pleito y cuarenta y pico millones de euros no son moco de pavo para nadie.
      David, 11 años ahorrando un buen porcentaje es todo un logro. Felicidades... sigue así.
      Saludos

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  7. Hola DD.
    El tema del ahorro va por barrios. Yo los dividiría en dos
    1. Las personas que por su forma de vivir no van ahorrar en su vida.
    2. aquellos que si tienen en la cabeza la palabra ahorro.

    De los primeros no debemos hablar. Es tan lícito su forma de interpretar su estancia en este mundo como la de los segundos.

    Los segundos se pueden subdividir a se vez en dos
    - Los que quieren y no pueden (cada vez menos debido a la subida de impuestos)
    - Los que además de querer pueden. Aquí si que hay que aplicar un sistema para que el ahorro sea sostenible en el tiempo y nos lleve a una situación futura la cual nos permita no depender en absoluto de lo que papa estado quiera darnos como propina.

    Por mi parte sigo esta linea de ahorro sabiendo que se pueden producir accidentes por el camino que nos hagan parar, pero teniendo claro que en cuanto se pueda reanudar la misma linea.
    Un saludo

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    1. Hola Edu.
      Muchas gracias por tu comentario. Los que quieren y no pueden son cada vez más... creo que quieres decir eso...verdad?.
      Lo importante es tener claro que el ahorro es una necesidad y más contando con lo que nos espera en el camino.
      Saludos

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    2. Exactamente, ha sido un error de expresión. Incluso algunos están tirando de esos ahorros para seguir tirando de momento.
      Por cierto, REE repartirá el 2 de enero 0,6764€ por acción. Una noticia buena entre tantas malas.
      Saludos

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    3. Gracias Edu.
      Es cierto... muchas gracias por el apunte... hoy ha sido un día intenso... Elecnor, PRIM, BME,... lástima que se confirmaran nuestros temores y FCC haya confirmado que no dará dividendo a cuenta de 2012.
      Saludos

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  8. Aunque desde siempre me inculcaron una mentalidad de ahorro, cerdito-hucha incluido, lo cierto es que nunca he tenido una verdadera educación financiera, por lo que he pasado, respecto del ahorro, por varias etapas típicas (supongo):
    1.- Primeros sueldos, primer ahorro y coche -potente- al canto (¡¡Horror!!)
    2.- Segunda etapa (pelín larga) a por la hipoteca ... Bueno, al final es una buena inversión .... en tranquilidad
    3.- Tercera etapa: Acumulas dinero en el banco y se te queda cara de tonto cuando entre IRPF e inflacción te dejan a dos velas
    4.- Etapa: ¡¡Maduras!! Lees como un poseso y descubres otras posibilidades de inversión...En estas estamos
    Felicidades a los que se ahorren las primeras etapas.

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    1. Hola Amosaver,... genial resumen... lo importante es llegar la etapa 4 en el menor tiempo posible. Yo me gasté casi íntegramente mi primer sueldo en un capricho... una tontería... lo admito... todos cometemos errores... ahora cada vez que lo pienso me enfado conmigo mismos pero de todo se aprende y sólo se puede aprender de los errores cometiéndolos... o si alguien te lo cuenta antes para que no los comentas.
      Saludos

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  9. Hola a todos,

    Tengo 30 años y desde que comencé a trabajar (hace 5 años) he seguido la senda del ahorro. Considero que es algo que se aprende desde niño, con los propios habitos de tus padres.

    Debo reconocer que puede incluso llegar a ser una conducta adictiva, llegando a desear conseguir más cada vez. Yo por suerte, cada año he visto incrementado mi sueldo sustancialmente, y aunque he incrementado también mi nivel de vida, mi objetivo de ahorro a ido acompasando.

    Esta conducta me hace sentir bien conmigo mismo, y cuando necesito adquirir algo, por ejemplo comprar un coche, el ser capaz de hacerlo sin tener que acudir al banco en busca de dinero...me hace sentir que marco las pautas de mi vida, no lo que esta sociedad de consumo me quiere dictar.

    En fin, yo hago del ahorro una forma de vida. Y me hace sentir bien ser capaz de vivir sin caer en las tentaciones que superfluas de gasto, que te aportan felicidad efimera.

    Saludos,
    David

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    1. Admirable!
      Pero el dinero que tienes en el banco no produce, sino que cada vez vale menos. Tienes un efectivo para comprar lo que quieras pero cuanto más tardas, menos vale.
      Los pobres trabajamos por dinero.
      El dinero trabaja para los ricos.
      Pon tu dinero a trabajar!
      Un saludo y mucha suerte!

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    2. Hola David.
      Un gran paso el tener una política de ahorro clara. Ahora como bien comenta Pedro hay que intentar que tu dinero rinda el máximo para ti.
      Saludos

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    3. Hola,

      El que ahorre no significa que no invierta...se lo suficiente de economía para conocer la amenaza de la inflación, pero al igual que en la teoría de apalancamiento financiero, no debes exceder cierto nivel de endeudamiento, lo mismo pasa con las inversiones. También es bueno tener un porcentaje determinado a las circunstancias de cada uno en forma mas liquida para paliar incontinencias. Pero nos metemos en el terreno de la filosofía....

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    4. Hola.
      Estupendo,... veo que lo tienes bastante claro y eso es lo más importante. Me alegra un montón.
      ¡Felicidades!
      Saludos

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  10. hola DD, yo pienso que el problema del ahorro en este pais se debe a dos temas principalmente.
    1. Falta de cultura del ahorro por parte de la sociedad en general.
    2. Se incentiva el consumo incluso cuando no se tiene el dinero (ej compras a credito), pero se penaliza el ahorro con impuestos altisimos, impuesto de succesiones etç.
    Saludos Carlos

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    1. Hola Carlos... no te falta nada de razón...
      La sociedad te incita a comprar, la gente tendía hasta hace poco a cambiar de móvil una vez al año... algo completamente innecesario a todas luces. Ahora eso ya no ocurre. Esto es sólo un ejemplo... otro puede ser... ¿cuantos de vosotros se ha comprado un televisor de LED simplemente por que el de Tubo de Rayos catódicos ya no se lleva?.
      Conozco quien ha vendido su LCD de 37" para comprarse un LED de 40" porque tiene 3D... puff.. con los cientos de películas en 3D que hay y lo bien que se ve el 3D... el consumo sirve para que las empresas se hagan ricas... aprovechemos las tendencias para comprar empresas creadoras de este tipo de consumo... y no consumiendo.
      Saludos

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  11. Mi problema con el ahorro, es el bajo sueldo que cobro.

    En esta época tan mala, me he visto forzado a cambiar mas de una vez de empresa y cada vez pagan menos.

    Intento seguir la filosofía de destinar el 15% de sueldo mensual para ahorra/invertir, pero ya me es imposible.

    Y no tengo gastos innecesarios, después de leer "la bolsa o la vida":
    http://www.amazon.es/La-Bolsa-Vida-Joe-Dominguez/dp/0140267646/ref=sr_1_1?ie=UTF8&qid=1355987083&sr=8-1

    Realizo una serie de calculos mentales, comparando el precio de lo que voy a comprar dividido entre lo que me pagan neto a la hora, si al dividirlo llego a la conclusión que lo voy a disfrutar menos horas de lo que me cuesta comprarlo, directamente no lo compro.

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    1. Hola CarlosC.
      Muy interesante tu comentario. Antes de comprar algo yo hago el siguiente cálculo como ya os comenté alguna vez si lo que compro me va a suponer un gasto mensual determinado... multiplico su precio por 400 ( Regla del 400 ), puesto que ese número me indica lo que tengo que tener disponible ahorrado o invertido para vivir de los interes y poder pagar ese gasto mensual.
      Para compras únicas, como bien comentas, dividir entre el neto es una buena idea para saber el esfuerzo que te supone la compra si lo comparas con el nivel de satisfacción o de uso que vas a darle.
      Saludos

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  12. Por cierto,... buenas noticias,... BME ha indicado ya en hecho relevante su próximo dividendo de 0,6€ (así que tira de caja para repartir dividendo).
    Aunque no me guste que consuma tanta... las circunstancias son las que son y la prohibición de los cortos y las amenazas constantes del gobierno hicieron temer por este dividendo.
    Esperemos que el año que viene se normalicen sus ingresos pero para eso deben de ceder en su intervención de los mercados el gobierno.
    Modifico la hoja de Próximos dividendos de inmediato.
    Saludos

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    1. Como he comentado arriba REE también ha confirmado el dividendo del próximo 2 de enero, creo que igual que el año anterior, es decir, 0,6764€ por acción
      Saludos

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    2. El final de año es glorioso... cada vez que me entra un mensaje de la CNMV es para indicar el pago de dividendos (lo malo es que no llevo de todas las anunciadas, pero bueno)

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  13. Buenas tardes DD y resto de lectores, que cada vez somos más (por el nº de comentarios aunque sinceramente creo que debemos dejar ya de una vez si la culpa de toda la crisis mundial la tiene ZP o si el mesías va a ser mariano) Esto lo que hace es quitar calidad de este estupendo foro. Sinceramente prometo no entrar más al trapo.

    Cambiando de tema y éste espero que os guste.

    Voy a hablaros un poco, sólo unas pinceladas, de otra forma de "vivir del dividendo" (prometo ampliarlo para después de Reyes si DD me lo permite.

    Mejor digamos "vivir del cuponcito".

    Otra forma de invertir, más extendida en EE.UU e Inglaterra que en España es la mal llamada RENTA FIJA. La RF son activos financieros emitidos por empresas privadas u organismos públicos que, a vencimiento, "garantizan" la devolución del capital invertido (o prestado) y mientras llega esa fecha retribuyen al inversor con el pago periódico de una renta (los "cuponcitos". Esa retribución puede ser fija o variable.
    Las posibilidades de compra de la RF pueden ser en el mercado primario (cuando se emiten, es el equivalente a comprar las acciones en una ampliacion de capital) o en el mercado secundario (el equivalente en bolsa en comprar acciones a mercado). Normalmente en la emision se comprar lso efectos al 100% y en el mercado pueden variar (los hay a dia de hoy que cotizan al 20% y otros al 110%)

    Ahora que está tan de moda hablar de "las preferentes" deciros que soy un apasionado de este producto, evidentemente si lo compro barato (como hacemos en Bolsa ¿eh?).
    Este mercado, como el bursátil, tiene sus riesgos: no es lo mismo comprar un bono de Telefonica o de Union Fenosa que unas preferentes de Cajamadrid o del Banco de Valencia.

    Os paso esta web para que podais ir viendo "el mercado" (tiene un delay de 15 minutos):

    http://www.aiaf.es/esp/aspx/send/posiciones.aspx

    Si os gusta el tema puedo escribir algo y que DD lo publique si quiere o lo suelto en los comentarios de fin de semana (hasta después de Reyes no puedo)

    Saludos y aprovecho para felicitaros las Fiestas y si no se acaba el mundo que el 2013 os colme de felicidad (y dividendos, je, je, je!)

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    1. Hola Emilio.

      Yo creo que en la medida que se tenga más cultura financiera mejor se pueden tomar decisiones... así que encantado de que nos cuentes los detalles y no hay problema si te parece bien en ponerlo como una entrada, en los comentarios se puede su lectura a muchas personas.
      Por lo tanto, cuando buenamente puedas... aquí estoy para lo que necesites.
      Saludos

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  14. ENAGAS
    No suel pasad pero observad esto:
    - ayer ENG cerró a 16,45 € (superpreñada)
    - hoy cotizando ya ex-dividendo (parida) a cerrado a 16,35 €

    El que comprara ayer y vendiera hoy en al subasta de cierre, se ha llevado limpito el dividendo.

    No es lo normal pero bastantes veces pasa, ¿sabeis por qué? Pues hay varias explicaciones:
    - la gente pone stop-loss y se olvidan (la accion suelta el dividendo y sin querer el broker le ejecuta la orden y se la vende)
    - muchos pequeños inversores (bastantes al parecer según mis fuentes personales) no tienen tiempo real y comprar porque el dia del pago del dividendo la ven "barata"
    - otros inversores compran porque tiene puesta una orden de comprar si baja de...

    Así es la vida/bolsa: unos ganan lo que otros pierden. Espero que todo vosotros seais del gurpo de los primeros...

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    1. Gracias Emilio.
      Interesante como siempre tus comentarios. Efectivamente hemos comentado en alguna ocasión anteriormente con cierta frecuencia te puede salir bien y si no es así si son acciones de empresas sólidas como esta pues te quedan con sus títulos y punto.
      Saludos

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  15. El movimiento del precio de las acciones es un estado de ánimo:
    Os voy a poner el caso de Mapfre:
    Día 11/12/12 cierre: 2,148 €.
    Día 12/12/12 pago de 0,4 € de dividendo: cierre 2,247 €. Hoy día 20: 2,373 €.
    Lo del descuento es lógico, pero que la empresa va bien lo valora el mercado.
    Un saludo,

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    1. Perdón el pago fue de 0,04 €.

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    2. Hola Pedro.
      Y es que algunas acciones han empezado el rally de Navidad antes de lo previsto. Quizás lo acaben también antes de lo previsto... ya iremos viéndolo.
      Saludos

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  16. Hola DD no se donde preguntártelo jejeje. Quería preguntarte si tu también operas con opciones? es una alternativa para inversores como nosotros? se puede obtener una buena rentabilidad con ésta operativa o es muy arriesgado y perderíamos mucho dinero?, en definitiva es recomendable?. Un saludo y gracias

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    1. Hola Natanael.
      No, yo no utilizo las opciones. No te puede decir si es una alternativa o no para nuestro tipo de inversión. Hay defensores y detractores de ello. Supongo que es por mi aversión al riesgo. Aunque admito que no necesariamente son siempre más arriesgadas, incluso se puede reducir el riesgo en una cartera mediante el uso de opciones.
      En fin,... no te puedo responder porque no tengo experiencia en el mundo de las opciones. Para mi la bolsa ya tiene demasiadas variables como para meter una adicional, el apalancamiento.
      Saludos

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    2. Yo utilizo la venta de puts para el largo plazo muy de vez en cuando,te aseguras una prima y eliges el precio de compra,ahora mismo estoy mirando en vendr puts sobre Telefonica e Intel,son muy buena opcion para el largo plazo siempre que se usen sin apalancar y con empresas con buenos fundamentales.

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    3. Hola Sergio.
      Cierto... ya nos comentas cuando quieras/puedas tu operativa. La he visto usar en alguna ocasión, pero nunca la he usado personalmente. Si quieres contarnos... encantado.
      Saludos y gracias.

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  17. Lo peor (de momento) de la semana:

    Fcc suspende el dividendo a cuenta del 2012.

    Antes de fin de año la liquido, no quiero hacerlo el próximo año y pagar la "gracia del enano"

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    1. Cierto Emilio.. no por esperada es bien recibida la noticia, quizás podían haber comenzado por un dividendo flexible como hizo ACS. Aunque en ocasiones, cortar por lo sano es lo mejor.
      Veremos.
      Saludos

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  18. La verdad que ahorrar es dificil, yo cada mes ahorro un 25% de mis ingressos des de hace un año y medio. Antes ahorraba de forma puntual. Ahora mi objetivo es intentar que mis ahorros mediente dividendos me aporten un 25% de mis ingressos dentre de 5 o 6 años. Puede que el objetivo sea demasiado alto, el tiempo lo dira.

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    1. Hola Anónimo.
      Felicidades por tu capacidad de ahorro y gracias por compartir tus objetivos. Puedes ayudarte de la Calculadora de Jubilación de las Utilidades del blog para ver si los objetivos que te planteas son o no abordables.
      Saludos

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  19. Mi cultura financiera es escasa, por no decir nula.. solo decir , que la compenso con mi gran fuerza de voluntad... y que efectivamente.. me siento orgullosa de que a base de quitarme de muchos caprichos y de los que no lo son.. y de constancia, ese dia tras dia..semana tras semana, mes a mes.. en 5 años, que se me antojan como 10... el dia 7 de este mes, POR FIN..los frutos de mi esfuerzos se han visto recompensados , en forma de plaza de garaje, una plaza de garaje...que ademas.. ahora la voy a alquilar por 50eu... definitivamente..merece la pena ahorrar..

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    1. Hola.
      Gracias por contarnos tu experiencia y felicidades por tu constancia y dedicación.
      No es necesario ser profesional de las finanzas para actuar con sentido común... es más,... en ocasiones el sentido común es lo que más falta a los profesionales super formado financieramente.
      Saludos

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