lunes, 21 de mayo de 2012

El precio de tus gastos: La regla del 400


La mayoría de las personas no saben el impacto que tiene la inflación en sus vidas, ya sabéis que yo lo considero el enemigo, la inflación, el enemigo a batir, pero este no es el único de los problemas que nos encontramos con el avance del tiempo.
Regla del 400

Si no queremos descapitalizar nuestra cartera o nuestro ahorro cuando nos retiremos, tendremos que conseguir una rentabilidad de la misma que nos consiga el auto-mantenimiento del patrimonio acumulado, por lo que para ayudar a preservarlo hoy hablaremos de la Regla del 400


Confieso que también hay una regla del 300. Pero  entre una y otra está la verdad. Os la explico:

Día a día  realizamos compras, algunas son meditadas y otras son automáticas, por ejemplo, la electricidad (40 Euros/mes), el agua (25 €/mes), Internet+teléfono (40 Euros/mes)... ¿verdad?.

Pues la regla del 400 nos dice el dinero que necesitamos tener ahorrado para poder pagar durante un año un determinado gasto mensual supuesto que consigo obtener de este dinero una rentabilidad del 3%.

Si en lugar de 400 uso el 300, significa que estoy considerando que voy a conseguir obtener del ahorro un 4% anual en lugar del 3% que antes os comentaba.

Esta simple regla da mucho que pensar, ¿sí o no?... veamos:

¿cuánto dinero necesito ahorrar para pagar la factura mensual de internet?, pues si ahora cuesta 40 Euros al mes, supuesto una rentabilidad de mi capital del 4%, aplicando la regla del 300 necesito tener ahorrado un total de 12.000 Euros, pero si mi rentabilidad media fuera del 3% (regla del 400) necesitaría tener ahorrado 16.000 Euros.

Si tenemos unos gastos mensuales medios de 800 Euros, con la regla del 400 sabemos que necesitamos un patrimonio del 320.000 Euros. ¡Es para pensárselo!... esto da pié a una próxima entrada dedicada a una tendencia que se está dando cada vez más, la vida frugal.

Ejemplos de este tipo se pueden poner muchos... no voy a extenderme, pero la regla no es más que  un simple cálculo que en función de nuestras inversiones nos dice lo que debemos tener ahorrado para cubrir un gasto mensual.

Si además, introducimos en este cálculo la inflación de los productos o servicios y los impuestos durante un número determinado de años la cosa es para asustarse... mejor no lo incluyo para no desmoralizar a nadie, pero sirva esta entrada para poner un punto de atención en aquellos gastos (más o menos automáticos) en lo que caemos hoy y que en un futuro seguramente queramos seguir teniendo y que nos costarán un "dineral" de ahorro.

Ya sabéis que en mi modesta opinión, la inversión en empresas que reparten dividendo y que además tienen una política de cuidado del accionista mediante un aumento de la retribución anual es la opción que he elegido para protegerme de estas circunstancias. Cada uno es responsable de sus decisiones financieras, así que ¡tened cuidado con vuestras decisiones!.

Espero que os pareciera interesante la entrada y recordad suscribiros al blog si os gusta.

Saludos

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11 comentarios:

  1. Buenas noches, no queda nada clara esta regla! Por qúe 320.000 euros para unos gastos de 800 eur. mes? explicate un poco mejor por favor, me parece interesante pero no lo pillo! Gracias y un saludo. Victor

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    1. Hola Victor.
      Voy a intentar explicarlo de otra forma:
      Si cuando nos jubilemos conseguimos obtener una rentabilidad del 3% anual a nuestros ahorros, para mantener un gasto de X euros al mes debemos tener ahorrados 400*X. Por eso necesitas 320.000 Euros que multiplicado por un 0,03 (el 3% de supuesta rentabilidad de nuestro ahorro) tenemos 9.600 Euros, que dividido entre 12 meses nos dan los 800 Euros que necesitamos.

      Si en lugar de conseguir un 3% anual consiguieramos un 4% mensual sólo tendríamos que multiplicar el gasto mensual por 300.

      No tiene nada que ver con la inflación. Si metemos la inflación en la regla, esta dependería de la diferencia de años entre los que se se considera el gasto y cuando nos retiremos. Es sencillo de considerar, pero ya sería incluir una variable y podría confundiros. Por eso decía que mejor ni tenerla en cuenta, además, haría que fácilmente fuera un 700 o un 800...
      Saludos

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  2. Suponogo que te refieres a que para poder tener unos gastos mensuales de 800 euros y controlando la inflacción, cuando te quieras jubilar necesitas esa cantidad de dinero, pero no ahora.

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  3. Yo no entiendo nada tampoco. A lo mío:
    Atentos a Iberdrola. Parece que habrá cambios regulatorios en junio. A estos precios es una ganga. Puede haber un giro brusco inminente.
    Aunque BME está irresistible.
    Un saludo,

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    1. Hola Pedrola.
      Es una regla rápida para saber lo que nos cuestan las cosas en el futuro. Siempre que decido meterme en un gasto nuevo mensual... por ejemplo... digamos que quiero apuntarme a clases de pintura al oleo... y veo que cuestan 40 Euros... pues me digo... cuando esté retirado para poder pagarme esto con mis ingresos pasivos necesito tener en mi cuenta 40x400=16000 Euros para que me rindan al 3% los 40 euros mensuales que necesito para pagarlo... es sólo para pensarme las cosas más de una vez antes de meterme en un gasto que luego tenga que mantener...
      En cuanto a los que mencionas... BME e IBE... estoy muy atento!!
      Saludos y gracias por tu comentario.

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  4. Ok, lo he entendido, la regla del 400 sirve para averiguar la cantidad que necesitas tener en el banco/acciones para vivir de los intereses. S no es así corrígeme, muchas gracias. Me sale que necesito casi un milloncete...
    Saludos,
    Víctor

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    1. Hola Victor... Correcto...
      En cuanto a lo que te hace falta... o bien recortas un poquitín los gastos o bien tienes que hacer un plan muy bueno para cubrir tus gastos.
      Suerte y gracias por pasarte por aquí!

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  5. Un libro que me gusto mucho y trata sobre este tema, es el de "La Bolsa o La Vida", que aparece en la sección libros de esta pagina, aunque esta puesta la versión en ingles "Your Money or Your Life"

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  6. Hola DD,
    Además de no tener en cuenta la inflación , tampoco tienes en cuenta los impuestos en el cobro de dividendos, si tuvieses en cuenta estos 2 factores entonces ya nos desmoralizas a todos, jeje
    Excelente trabajo en tu blog,
    Saludos

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  7. Hola, lo que yo no entiendo es cómo puedes pagar sólo 40 euros al mes en luz. ¿Es sólo un ejemplo?
    En caso contrario, dime, por favor, de dónde eres, porque me mudo a tu ciudad :)

    Estupendo blog. Gracias.
    Saludos.

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  8. Según esto, unos gastos fijos de 4000€ mensuales... necesitaría 1.600.000€ cuando me jubile. Habrá que tirar la toalla...

    Bueno, esos gastos están falseados con la hipoteca o la educación de los hijos (que hasta la pública tiene gastos, que trabajamos más que los horarios de los colegios y hay que buscar actividades extra o "niñeros") y que no estarán en la jubilación. Pero aún así, es para tirar la toalla, me temo...

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