miércoles, 6 de marzo de 2013

Cómo se gasta el dinero en España

Gasto familiar

Dentro de nuestro estilo de inversión basado en la inversión en empresas que reparten dividendo no podemos olvidar que para invertir tenemos en primer lugar que ahorrar dinero. Sí, sé que es una obviedad, pero no os imagináis la cantidad de personas que protestan porque no les toca la lotería cuando en realidad ni participan en el juego. Con esta entrada pretendo resumiros donde gastan el dinero los españoles ya que sólo sabiendo dónde gastamos el dinero podemos saber de dónde puedo recortar sin afectar de forma significativa nuestra forma de vida.

Luego que cada cual tome las decisiones que sean más coherentes con su plan de inversión y su estilo de vida.


Utilizo la capacidad de generar información del INE (Instituto Nacional de Estadística) para extraer los datos relevantes del gasto en hogares españoles.

Como una imagen vale más que mil palabras os muestro en un gráfico la evolución del Gasto Medio por Hogar en España en los últimos años evaluados:

image

La cifra de gasto medio a cierre de 2011 quedaba en la nada despreciable cifra de 29.482€. Para disponer de esa cifra neta en una unidad familiar hay que tener un señor suelo de más 40.000€ brutos o dos sueldos de más de 18.000€. No está nada mal. ¿no sé si lo veis muy viable?... a mí me recuerda un poco el caso de los amigos, donde uno se come 2 pollos y el otro no se come ninguno... pero que la estadística hace que en promedio los dos se hayan comido un pollo cada uno,... aunque de algún dato tenemos que partir para realizar el estudio.

Lamento no poder mostrar la cifra de 2012, será muy interesante, pero el INE no es precisamente eficiente a la hora de presentar datos en tiempo real. Estos datos fueron publicados en Octubre de 2012 y se corresponde a la Encuesta del año 2011.

Como puede observarse y haciendo números el gasto medio de los hogares españoles ha descendido en términos absolutos desde el 2006 hasta ahora (-3,5%), pero el ajuste es más serio si lo consideramos respecto del año 2007 (-7,9%) que fue el año donde el hogar español realizó en promedio un gasto mayor.

El descenso desde máximos no ha sido especialmente pronunciado sobre todo si consideramos el gasto medio por persona, donde tal y como se puede apreciar en el gráfico resulta que debido a la peculiaridad de que estadísticamente el número de componentes del hogar en España ha descendido desde 2,76 personas hasta 2,64 personas por hogar nos llevamos la sorpresa de que en realidad aún gastamos más por cabeza que en 2006 (un 0,74% más), aunque desde los máximos de 2008 el descenso del gasto asciende hasta el 4,59%.

La verdad, es que teniendo en cuenta que la cifra de inflación a lo largo del periodo analizado de 2006 a 2011 ha sido en total un 15,36%, la reducción del gasto tiene mucho mérito (me refiero a la inflación oficial que es bien distinta tal y como de la real que todos sentimos en nuestras carnes).

La encuesta del gasto de los hogares españoles muestra agrupados los gastos en doce categorías según requerimientos de Eurostat y a continuación detallo el porcentaje del gasto y el importe mensual y anual de los mismos.
Descripción del gasto
Gasto anual
Gasto mensual
% del total
 Alimentos y bebidas no alcohólicas
4241
353,42
14,4%
 Bebidas alcohólicas y tabaco
614
51,17
2,1%
 Artículos de vestir y calzado
1484
123,67
5,1%
 Vivienda, agua, electricidad, gas y otros combustibles
9228
769,00
31,4%
 Mobiliario, equipamiento del hogar y gastos corrientes de conservación de la vivienda
1389
115,75
4,7%
 Salud
910
75,83
3,1%
 Transportes
3530
294,17
12,0%
 Comunicaciones
912
76,00
3,1%
 Ocio, espectáculos y cultura
1876
156,33
6,4%
 Enseñanza
311
25,92
1,1%
 Hoteles, cafés y restaurantes
2666
222,17
9,1%
 Otros bienes y servicios
2220
185,00
7,6%

Sinceramente,... las cifras que maneja la encuesta son como poco peculiares,... el gasto medio dedicado a la enseñanza es llamativo, por no decir, penoso, al igual que el de salud y el de bebidas alcohólicas y tabaco. No sé... pero así a bote pronto yo diría que alguno que otro me parece raro... pero tengo que confiar en lo que dice el INE y por lo tanto entiendo que el sistema público Sanitario y el de Enseñanza consigue que nuestros gastos sean muy reducidos en estos campos. El gasto en Ocio, hoteles, café... sí me puede cuadrar con nuestra mentalidad tradicional de pasar bastante tiempo en la calle. El gasto en comunicaciones me parece poco... más aún viendo la gran cantidad de smartphones de alta gama que utiliza cualquier chico/a y teniendo en cuenta las ganancias de Apple y Samsung (siempre pongo este ejemplo... los becarios que tiene mi empresa todos tienen siempre mejor móvil que yo... y se los pagan sus papás). Y en cuanto al dato de bebidas alcohólicas y de tabaco me dice a las claras o bien se está dejando de fumar y beber (Mal para Philips Morris, Diageo y compañía) o bien la encuesta tiene un sesgo en su muestreo que hace que el resultado esté muy condicionado. 

Sea como fuere, lo que sin duda tenía claro antes de ver el resultado de la encuesta es la fuerte dependencia del gasto asociado a la vivienda. Nada menos que un 31,4% y una media mensual de 769 €.

La comida y el trasporte son los dos gastos que siguen en importancia a la vivienda.

Si utilizamos la regla del 400, que ya conocéis los antiguos del lugar y que lo que intenta es calcular cual es el capital que se necesita tener ahorrado y del que obtener una rentabilidad del 3% anual para poder afrontar este gasto en el futuro en base al ahorro, concluimos que tendríamos que tener ahorrado la nada despreciable cifra de 307.600€ para solventar los gastos derivados de una vivienda... y eso sólo para pagar un techo bajo el que vivir... porque si fuera para mantener el 100% del nivel de vida en la jubilación tendríamos que tener acumulado casi la cifra mágica de 1 Millón de Euros y si además consideráramos el efecto impositivo a descontar de las ganancias anuales la cifra se dispara el porcentaje correspondiente.

Si ahora comparamos la renta bruta por hogar disponible también según el INE tenemos que en la última cifra publicada (2010) el hogar medio español dispone de unos 40.000 € año por hogar... pues bien,... aún creyéndonos estos números (lo cual es francamente difícil) nos deja poco o nada de margen al ahorro y la inversión.

En consecuencia, por los motivos que sean el hogar medio español gasta prácticamente todo lo que ingresa... y eso en promedio, así que la situación es muy preocupante.

O bien el hogar medio procura aumentar sus ingresos o bien se deben reducir los gastos de este hogar para poder afrontar el camino a una jubilación en la que apenas podremos contar con una pensión suficiente para mal comer ( y eso siendo muy optimista).

El camino que yo he elegido, la inversión en empresas que reparten dividendo no es un camino ni corto ni libre de dificultades, y más en un país como España en donde las empresas no destacan precisamente por considerar a los dividendos como algo sagrado como lo es en EE.UU., pero desde luego humildemente creo que es un camino viable y que me llevará con seguridad a mi meta de independencia financiera.

Yo me considero "poco gastoso" y mi promedio de gasto es notablemente inferior a la media del INE,... por mi parte y a modo de ejemplo el gasto en combustible lo tengo todo lo a raya posible compartiendo coche para ir al trabajo todos los días (conduciendo sólo semanas alternas y ahorrando el 50% de combustible), ya sabéis que desde hace poco no tengo hipoteca, por lo que los gastos asociados a la casa (IBI, seguros, electricidad, agua, gas, teléfono, etc.) los tengo también bastante controlados y el único punto en el que sinceramente no miro por el dinero es en la comida.... en todo lo demás,... sin ser un control excesivo sí que es un control continuado para mantener un nivel de gastos prudente, con el objetivo fijo en maximizar la capacidad de ahora que destinar a inversión.

No soy quien para deciros lo que tenéis que hacer...pero me permito decir lo que yo hago por si a alguno le sirve o quiere compartir su posición.

Saludos y muchas gracias por vuestra visita.

Aviso: Entiendo que la estadística es lo que es... estadística... y por lo tanto todo parecido de estos datos con vuestra realidad puede ser sólo una mera coincidencia, espero no ofender a nadie con los números, que son solo eso… números que muestran la media de gasto en España según el INE.

7 comentarios:

  1. El dato de "Bebidas alcohólicas y tabaco" es tan bajo, por que la gente lo engloba en "Ocio, espectáculos y cultura" y "Hoteles, cafés y restaurantes".

    Cuando la gente sale por ahí de fiesta bebe y fuma, pero le parece que lo ha gastado en ocio o en bares.

    Por eso yo creo que la partida real de "Bebidas alcohólicas y tabaco" es muchísimo mas alta.

    Ademas en este tipo de encuestas, a la gente le cuesta mucho admitir que gasta mucho en bebida y tabaco y prefiere camuflar este dato.

    Otra cosa "extraña" es que el gasto medio por hogar ha bajado muy poco, del máximo 32.000 € a los actuales 29.500 €, solo un 7,81%.

    Con un paro del 26%, que el gasto medio por hogar solo descienda un 7,81% me parece totalmente irreal, a no ser que la gente cobre en negro, que ya no me extrañaría nada.


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  2. Muy buen artículo. Yo lo del ahorro lo llevo en la sangre, lo de la inversión ha venido después...je,je.

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  3. Muy buen articulo DD, de todas formas considero un poco altas tanto las cifras de ingresos como la de gastos, salvo que como dice CarlosC se cobre en negro. Una renta de 40000€ brutos la veo excesivamente alta para los tiempos que corren. A ver si va a resultar ahora que lo de los recortes salariales es una milonga, y unos gstos ue rondan los 30000€ al año los veo muy altos, estamos hablando de un gasto de 2500€ al mes, luego resulta que todo el mundo es mileurista o poco más, en fin no me acaban de salir las cuentas, algo se me escapa por algun sitio, o laguien engaña.

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  4. La media no es un buen indicador estadístico cuando existe una varianza muy alta entre los elementos de la muestra. Sería mucho más representativo, aunque desconozco si el INE facilita los datos, la mediana de los ingresos y la mediana de los gastos.

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  5. Yo pienso que esos datos son muy elevados.
    Un ejemplo en mi caso. Siempre fui un ahorrador compulsivo y llevo todas las cuentas de casa en un programa informático Gasto total anual en casa 2012=26350€.
    Una casa en la que vivimos 5 personas.
    Tenemos 3 coches.
    No tenemos ningun crédito ni hipoteca.

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  6. Hola a todos.
    Gracias por vuestros comentarios... la verdad es que las cifras son las que son y no puedo rebatirlas... sólo comentar mi extrañeza como la vuestra al respecto de algunas.
    Cierto es que la media es un indicador seguramente poco adecuado, pero el INE no ofrece más... ya me gustaría conocer la desviación típica de la muestra... pero sea como fuere... es muy significativo de por sí los datos por lo que implica... tenemos crisis...pero no nos ha afectado tanto, sorprendentemente.
    Mis gastos se han incrementan en los últimos cinco años (ahora tenemos dos niños...y la vida resulta más cara)... si me hubieran entrevistado a mi, a pesar de la crisis yo habría dicho que ahora gasto más que antes...
    Saludos

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  7. Leo en el gráfico que estos datos se obtienen de una encuesta. ¿ Una encuesta ? ¿ No hay nada mejor ? Las encuestas son muy poco fiables, el último recurso cuando no hay otra fuente. La recaudación de impuestos por sectores, p.e., sería una fuente mucho más seria. ( Aunque con sus propias paradojas, apple no paga impuestos en España, una parte de esos teléfonos de los becarios parece que no existen... listos ellos, tontos nosotros ), los bancos disponen de unas estadísticas muy buenas gracias a los datos de las tarjetas de crédito y de pagos domiciliados. Directamente no me creo el gasto en educación cuando en España hay un sistema educativo con 3 tipos de centros, privados, concertados y públicos. Esa media es ciencia ficción, directamente. En resumen, que o encontramos otra fuente de datos, o esto y nada es casi lo mismo.

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