miércoles, 4 de julio de 2012

¿cómo evitar la mediocridad financiera?

Espero que la pregunta no moleste a la vista,... incluso a mi me parece algo agresiva... pero no quería dejar lugar a dudas... Estamos destruyendo a marchas forzadas el mal llamado estado del bienestar, la clase media ha pasado a ser una clase mediocre (en el sentido peyorativo de la palabra), y las diferencias entre pobres y ricos se siguen agrandando...

Estado del bienestar
Los ricos son cada vez más ricos, la clase media es cada vez más pobre y los pobres ya... mejor ni pensar en lo que son.

Digo que el estado del bienestar es un nombre incorrecto, porque en realidad es (bueno, lo que queda de él) un estado más bien del control. Control al que nos hemos acostumbrado, y en el que estamos acomodados... dejándonos hacer lo que quieren, poned vosotros la descripción que más os guste, pero estamos todos controladitos, y contra más calladitos mejor.


No quiero promover una insurrección, para nada... tan sólo expongo unos hechos... y para muestra un botón: Nuestras Huelgas Generales son de chufla... y es que los sindicatos, en realidad, están cobrando del Estado, por lo que morder la mano que de la de comer no es algo que parezca muy posible. Que ningún sindicalista se ofenda, por favor, creo que hasta yo en las mismas circunstancias actuaría de forma parecida si no igual y no tiraría demasiadas piedras contra mi propio tejado.

Pero esta entrada no es una crítica a los sindicatos, donde las bases pueden hacer mucho bien para sus compañeros. Hay tanto que hablar de los sindicatos que se me va la lengua...por ejemplo, los liberados sindicales,... supongo que alguno habrá que se merezca es estado de de estar liberado, pero si yo fuera compañero de un liberado le exigiría mucho, pero mucho... mucho... y sinceramente no se si esto es así. De todas formas, el problema de los sindicatos está unos cuantos escalafones más arriba...disculpadme... que me desvío otra vez...

Bueno... volviendo a lo que vamos,... ¿qué ha ocurrido a nuestra situación financiera familiar últimamente?

Pues en media... las empresas no han subido los sueldos, sino que los han bajado en la  gran mayoría de los casos. En general, la componente variable de muchos salarios no se ha pagado porque son pocas  las empresas han llegado a los objetivos (el viejo truco de marcar un objetivo un "poquito" más que difícil/imposible de alcanzar para "expolearte", supongo que esto no os sorprende).

El precio de las cosas ha seguido subiendo... ¿os acordáis de la tabla que os contaba en  La inflación: Una gran enemiga a batir,... pues si hacemos zoom a la última fase de la misma nos queda lo que sigue:


Inflación reciente España


Si nos fijamos en el rango desde inicio de 2007 hasta finales de 2011, algo que en Enero de 2007 nos costaba 100 Euros, en Enero  de 2012 nos costaba 112,33€, esto es un 12.33% (Si no me he equivocado con los números).

¿No sé a cuantos de vosotros les ha subido el sueldo un 12.33% en este periodo?. Si os ha subido "algo", ya es mucho,... y si os han subido más de esto,... ¡felicidades!... por que sois una minoría afortunada que en teoría ha ganado poder adquisitivo durante la crisis. Creo que esto sólo les ha ocurrido a los empleados de las empresas públicas que tenían pactadas condiciones de incremento de salarios ligadas a IPC y que no se vieron afectados por los recortes del gobierno a los funcionarios y personal laboral (que por cierto es un recorte que llegó tarde y además mal). La empresa privada ha recortado en general bastante más que la administración pública... digan lo que digan los periódicos.

Bueno, y todo esto es considerando que los datos de IPC sean reales y no estén manipulados... o quizás no necesiten ni estar manipulados... la cesta de la compra que lo forma no es algo más que una lista sesgada, creada y controlado por el gobierno de turno... así que no es del todo fiable por el error que puede contener su formulación. Si bien, si que podemos admitir que como guía nos puede dar una idea de por dónde van los tiros...

Bueno... tras esta rápida crítica a la sociedad que podría extenderse en muchas, pero que muchas líneas, retomo el tema de qué tenemos que hacer para no caer en la espiral de consumo (El consumismo que nos han metido por los ojos ha sido el opio de las masas que ha apaciguado a una generación completa), apatía, indolencia, dejadez... y que puede llegar a hacer que tengamos que trabajar hasta nuestro último suspiro si no queremos tener algo más que un subsidio para mal vivir (y eso, con suerte).

Pues en mi humilde opinión hay que:

1- Intentar incrementar tus ingresos: Sí,... esto es una perogrullada, lo sé. Pero el conformismo puede hacer que nos quedemos estancados con lo que tengamos y los conformistas no evolucionan. Pocas, muy pocas veces un jefe va a decirte... venga... por que tu lo vales... te subo un 10% el suelo. Lucha en tu trabajo para que se te reconozca tu valía y si no es posible en él, busca métodos alternativos para incrementar tus ingresos realizando trabajos circunstanciales o no tan circunstanciales. Quizás te gusta hacer maquetas de barcos... véndelas... quizás eres bueno pintando... prueba a intentar vender un cuadro en ebay... quizás has estudiado una carrera y puedes dar clases a estudiantes más jóvenes...no se... cada persona es un mundo... hay quien pueda pagarse un master (aunque últimamente están devaluados) para intentar cambiar de trabajo... y hay quien se apunta a una academia de idiomas con el objetivo de tener un trabajo mejor en otras latitudes.

2- No vivir por encima de tus capacidades: El problema actual de la deuda no es nuevo... todo el mundo sabe que si gasta más de lo que gana no puede acabar bien... así que gasta menos de lo que ganas.

3- Con el ahorro del punto anterior,hay que poner a trabajar el dinero para ti y hacerlo cuanto antes mejor. El tiempo es tu amigo si comienzas pronto y tu enemigo si comienzas tarde. Herramientas como el interés compuesto pueden ayudarte a mejorar el rendimiento de tus inversiones. Ya sabes que yo he elegido invertir en empresas que reparten  dividendo, quizás tu tengas otra filosofía.

4- Para hacer lo anterior recomiendo que tengas un plan.  Un plan sirve para establecer una camino que te guíe a un objetivo. En primer lugar determina lo que quieres (el objetivo), cómo vas a lograrlo (vías de inversión) y luego establece hitos de control para que puedas realizar un seguimiento de tus logros que te permitan corregir las posibles desviaciones del mismo.

5- Todos nos equivocamos, así que para intentar minimizar el efecto de nuestros errores diversificando tus inversiones. La diversificación se puede entender de forma cronológica y de distintos tipos de activos, en distintas monedas, sectores,...etc... pero ten cuidado,... no diversifiques demasiado porque en tal caso te puede costar mucho trabajo realizar un adecuado seguimiento de tus esfuerzos.

En resumen,... si no quieres pertenecer a la clase mediocre (en el sentido que ofrece la segunda acepción de la RAE de mediocridad, esto es, "tirando a malo")... no hagas lo que hace la mayoría. Elige tu propio camino... y cuanto antes mejor... porque el camino es largo y te advierto que lleno de dificultades.

Sí quizás sea algo melodramático en esta entrada,... pero queda claro que como no hagamos todo lo que está en nuestras manos para cambiar la situación de cada uno,... más de alguno se va a llevar un gran disgusto cuando se dé cuenta de la situación en la que estamos y hacia la que nos dirigimos.

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Saludos y espero teneros por aquí otro día.


12 comentarios:

  1. escuchaba ayer en un programa de radio que quizas una parte de la crisis se debiera a falta de cultura economica en nuestro pais. deberiamos de empezar por ahi en las escuelas. saludos dondividendo, da gusto verte todos los dias aqui.

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    1. Hola Pirie7,
      la falta de cultura financiera es malo, pero posiblemente lo peor de este país es la gran cantidad de "listos" que tiene. Empezando por los políticos y sus amigos. Vamos a ver si los recortes que hoy anuncian empiezan mirándose el ombligo. Los cargos de confianza, los enchufados, los que están en despachos a los que nadie se atreve a entrar. En todos los ministerios hay puertas que nunca se abren y hay bolsas de personal que nadie gestiona.
      Cierto es que en ninguna escuela nos enseñan a manejar nuestro dinero,... pero tampoco ocurre en el resto del mundo... y sin embargo a nosotros nos va mucho peor que a los demás. Es casi un milagro que estemos donde estamos ahora.
      ¿por qué sera?
      Saludos

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  2. Es indudable que la persona que no tiene cultura financiera cae en la mediocridad o más abajo. Desde muy jovencito empece a informarme y formarme en como poder rentabilizar mis ingresos y mis ahorros. Hoy es el día que sigo interesado en cualquier información que me ayude a mejorar mi sistema financiero y de inversión. Creo que es la unica manera de no caer en la mediocridad.
    De todas formas, la clave es como tu dices buscar ingresos debajo de las piedras y después afinar la punteria a la hora de hacer inversiones intentando tener huevos en cestas diferentes por si alguna falla.
    Un saludo

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    1. Hola Edu.
      Ojalá yo hubiera empezado antes,.. voy con mucho retraso. Siempre he sido una hormiguita de ahorro pero no de inversión. Este ha sido mi principal error y de lo que más me arrepiento. Aunque eso es mejor que no haber empezado nunca.
      El tiempo es importante,... pero más vale tarde que nunca.
      Saludos

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  3. Hola DD,
    Uau, lo has retomado con fuerza e!
    yo vengo a darte deberes, jejeje. Tienes realizados usa top y top españa pero quiza te falte el europa top sin tener en cuenta a españa y otros como sudamerica top, asia top... yo por darte ideas, jajjaja. No, ahora en serio, estas haciendo una labor estupenda!

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    1. Hola Anónimo.
      Gracias por tu comentario... no te creas... un blog es algo bastante cansado... y el calor aquí incita a estar más en la playa/piscina/etc que en otro lado... Ya sabes... ventajas de vivir en el paraíso español...
      Lo del Top para otras geos... pues no creas que no lo he pensado, pero la información disponible de lo que no sea Europa y USA es mucho más limitada. En cuanto a Europa... todo sea dicho... me da tanto coraje el tema de la doble imposición que para eso prefiero USA donde la cultura del dividendo es muy superior y me resulta más fácil encontrar información.
      Es cuestión de comodidad, y me encuentro más cómodo mirando España y USA que Europa.
      Con el tiempo, abordaré Europa... seguro... pero el resto... creo que por ahora no... discúlpame... es demasiado para mi.
      Gracias por pasarte por aquí y saludos.

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    2. Resiste el cansancio del blog, porque estamos ávidos de tus comentarios.
      Te voy a preguntar algo que si quieres puedes responder o no. Tu edad y el principio de tu inversión en dividendos.
      La mía es 48 años y empecé realmente en 2007, con lo que mis pérdidas latentes, las puedes imaginar.
      Anteriormente, un fondo de inversión me consiguió rentabilidades superiores al 30% un par de años, para la liquidez conseguida con la venta de mi moto. Amortizaba mi hipoteca cuando podía y recibía premios fiscales también.
      Poco más.
      Un saludo,

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    3. salludos pedrola, casualidades de la vida, yo tambien voy a hacer 48 años en unos dias y tambien inicie mi aventura en la bolsa en el 2007 y tambien comparto tus perdidas latentes. un saludo.

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  4. Saludos Pedrola y piris7. Aquí uno con 30 años, que empezó en febrero de 2011 y con unas pérdidas latentes de aprox 30% (25% teniendo en cuenta los dividendos cobrados por el camino). Hay quien se asusta de perder un 30%, pero yo lo veo razonable. Pretender hacerse una cartera para el largo plazo con grandes dividendos y buena capacidad de revalorización debe tener algún riesgo, en caso contrario todo el mundo lo haría. Además, será normal que baje la bolsa un poco en una de las peores crisis que ha vivido Europa, ¿no?

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    1. Hola.
      Pues es cierto... creo que no he dicho mi edad. Nacido el 1974, por lo que con 38 años a la espalda.
      En cuanto a la situación actual:
      Pérdidas latentes de mi cartera a cierre de hoy son del 21.8% (no cuento lo que ingreso por dividendo, no lo veo realista);

      No estoy contento, pero estoy tranquilo con esto. Es más,... como he dicho en alguna ocasión, mientras estemos en fase de engorde de la cartera,... por mi que dure mucho tiempo esta oportunidad de precios bajos y rentabilidades altas de dividendo. Para nosotros es una situación óptima para invertir.

      Comencé en bolsa comprando acciones de Movistar (cuando salieron), así que os imagináis que he aprendido mucho de Telefónica. Desde entonces no he vuelto a entrar en ninguna empresa que no sea la matriz, por lo que me libré, por ejemplo últimamente del golpe de Iberdrola Renovables.

      Saludos y gracias por vuestros comentarios.

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  5. Hola DD
    Cuando calculamos las perdidas latentes, algunos descontamos los dividendos cobrados, si embargo tu no los tienes en cuenta, porque no lo ves realista. Podías hacer una entrada de este tema (si no es mucho pedir) explicando tu punto de vista.
    Un saludo. Javier

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    1. Hola Javier, no es mucho pedir, para nada... pero no se si puedo escribir una entrada... verás quizás no me expresé bien,... yo no veo sentido al decir (pierdo menos de lo que dice mi cuenta en el broker por que he cobrado dividendo), por la sencilla razón de que si tuviera que vender las acciones y tengo que declarar la pérdida patrimonial el cálculo de esta pérdida lo tengo que hacer restando el valor de la compra del de la venta.
      Nada más que por eso. Por simple coherencia.
      Es como quien dice... las acciones me han salido gratis por que después de 15 años he cobrado tanto de dividendo... y eso no es así... las acciones te costaron su dinero y esa inversión te ha dado dinero con el que te has comprado otros bienes...
      En más bien un problema teórico más que nada.
      Saludos y gracias por pasarte por aquí.

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