martes, 10 de abril de 2012

Planes de pensiones


Recibía el otro día un comentario muy interesante al respecto de los planes de pensiones. Se preguntaba el lector (con toda la razón) por qué utilizaba ese vehículo de inversión... le contesté al comentario pero también le indiqué que me extendería algo más en una entrada dedicada...
Jubilación, Dividendo

Pues aquí va:  ¿por qué pongo dinero todavía en un plan de pensiones? ... más aún cuando parece que tengo claro que una cartera de acciones fundamentadas en Dividendos me puede dar mucho mejor rendimiento en todos los plazos que analice... pues la razón fundamental está en las siguientes ventajas (por favor, recordad que no soy un experto y que esta entrada trata del caso español):

- Fiscalidad seductora (digo seductora... al ser lo que más me sedujo):

Los menores de 50 años pueden deducirse la menor de las siguientes cantidades:
            10 000 euros, o
            el 30% de la suma de los rendimientos del trabajo y de actividades económicas
Los mayores de 50 años pueden deducirse la menor de las siguientes cantidades:
            12 500 euros, o
            el 50% de la suma de los rendimientos del trabajo y de actividades económicas

Además, es posible aportar al plan de pensiones del cónyuge pudiéndose reducir la base imponible hasta en 2000 €.

- Facilidad y sencillez de gestión. No es necesario hacer mucho... sólo decirle al banco o a la sociedad que gestiona el plan cómo quieres que sean las aportaciones (mensuales, trimestrales, anuales, etc.) y ellos se encargan de todo. Además así evitas tener que tomar decisiones en qué tipo de empresas invertir y si no tienes tiempo o conocimientos esta puede ser una vía fácil de seguir. Únicamente aconsejo para quien crea en esta forma de invertir   

Ya sabéis que me gusta contar lo bueno y lo malo de las cosas para así que podais tomar decisiones propias... ahora resumiré lo malo de los planes:

En primer lugar, se puede aportar al plan todo el dinero que se quiera, pero el beneficio fiscal sólo es para los importes que citaba antes. Por ello no merece la pena aportar por encima de los límites establecidos para desgravarse.

Además el dinero aportado al plan no puede rescatarse hasta la jubilación o en el caso de supuestos excepcionales que no son del agrado de nadie (paro prolongado, invalidez, etc.)

Pero el problema fundamental viene con el rescate del plan: Al tener consideración de rendimientos del trabajo, lo rescates como lo rescates (en forma de capital, renta o mixta) te dan un señor sablazo. Más o menos atenuado según la forma de rescate, pero sablazo al fin y al cabo.

Por último hay algo que lo termina de rematar cuando se rescata en forma renta si quieres minimizar el impacto fiscal (es el comentario más habitual de los defensores... "lo rescatas en forma de renta y te ahorras un dineral en impuestos")... pues lo que no se si sabes es que al rescatarlo de esta forma todo el capital se traspasa a una aseguradora que garantiza el pago de la renta y claro... la retribución del capital no esperes que sea gran cosa... como mucho como un depósito... y si desde los 67 o 70 o 75 años sea cual sea la edad de jubilación si es que la hay cuando nos toque obtenemos sólo rendimientos de este capital como un depósito y esto sí que tiene un impacto definitivo en su rentabilidad.

Entonces...insisto... y ¿por qué lo tengo?

Pues considerémoslo un error de juventud, antes no sabía todo lo que se ahora, espero que todos me entendáis cuando digo que no se nace sabiendo y sigo arrastrando errores de mis comienzos. A pesar de esto, el plan de pensiones es un 15% de mi ahorro ( y creo que continuará bajando), aunque admito que me aporta una ayuda en la declaración de IRPF y sinceramente soy de la opinión que en algún momento el Estado se dará cuenta que el Sistema de Pensiones que mantiene no tiene sentido (con su estructura de pies de barro y de reglas caprichosas) y se potenciará de verdad los planes de pensiones.

También creo que la doble fiscalidad que sufren actualmente al recuperar el capital desaparecerá. Pienso que por ahora no se ha producido este cambio por que los que realmente tienen el dinero no han retirado todavía ningún plan... ya veremos lo que pasa cuando los Botín y compañía (por poner un ejemplo de alguien que sé que tiene un mega plan de pensiones) digan a retirar su plan y el estado les pegue un bocado a su dinero. Estos no perdonan ni un duro, mucho menos millones de Euros...quizás entonces la cosa cambie. No se... quizás sea sólo una intuición pero tal y como está el sistema de pensiones no es sostenible y pienso que tenderemos a un modelo americano tipo 401K, donde cada uno se gestiona su propia jubilación.

Y si no,...  mientras tanto, aprovecharé todo lo que pueda lo que desgravo con Hacienda para minimizar el impacto cuando me jubile de retirar el plan de pensiones.

Gracias por pasarte por aquí y acordaros de suscribiros al feed si os gusta lo que leéis y Saludos


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